24.05.2023

Лизинг или кредит: счет 6:2 в пользу лизинга

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Лизинг или кредит: счет 6:2 в пользу лизинга». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Содержание

1. Отличия договоров кредита и лизинга

2. Плюсы и минусы покупки авто в лизинг

3. Виды лизинговых платежей

4. Чем лизинг отличается от кредита и аренды автомобиля?

5. Какие подержанные автомобили можно взять в лизинг?

6. Что значит купить автомобиль в лизинг

7. Что такое лизинг автомобиля

Универсального решения, конечно же, не существует. Выбор того или иного пути определяют обстоятельства, возможности и планы покупателя. И вы уже наверняка его сделали. Даже кредит с остаточным платежом может оказаться предпочтительнее благодаря посильным суммам выплат, равно как и подписка, которая по факту менее обременительна, чем покупка и владение кредитным автомобилем, но не ведет к собственности.

Рейтинг способов стать автовладельцем по размеру переплаты

Место	Способ	Переплата, %	Недостатки
1	Лизинг	12	Доступен не всем гражданам, а только ИП и юрлицам
2	Копить	15	Покупка сразу невозможна: надо ждать, пока не соберется нужная сумма, но купленный в итоге автомобиль — сразу ваш
3	Потребительский кредит	23,6–25,6	Сложно при средней по стране зарплате рассчитывать на сумму займа, достаточную для покупки нового авто, но зато он сразу становится вашим
4	Автокредит по госпрограмме	28,1–34,8%	Покупаемый автомобиль не может быть иностранной сборки и дороже 1,5 млн рублей, а покупатель должен соответствовать требованиям программы
6	Классический автокредит	48,15–54,75	Множество навязанных услуг и обязательств: каско, обслуживание в официальном сервисе
5	Подписка	51,1	По окончании подписки у клиента не остается ничего
7	Кредит с остаточным платежом	148 + 23,6–25,6 на остаток, итого 60	Использование этого продукта делает человека заемщиком на очень длительный срок

Отличия договоров кредита и лизинга

При кредитовании банки часто требуют залог, а также дополнительные гарантии, например — личное поручительство владельца бизнеса. При лизинге объект находится в собственности лизинговой компании пока вы полностью за него не рассчитаетесь. Поэтому дополнительного обеспечения обычно не требуется.

Как правило, договор лизинга заключить проще, чем кредитный договор. Оформление проходит быстрее и для этого требуется меньше документов. Но процентная ставка по лизингу при сопоставимых условиях (сумма, срок, вид объекта) обычно выше, чем по кредиту.

Но иногда лизинговые компании связаны с производителем автомобилей или оборудования, могут покупать их на особых условиях и давать скидки вам. Разница в цене может компенсировать повышенные проценты.

Плюсы и минусы покупки авто в лизинг

Продажа авто в лизинг физическим лицам имеет преимущества и недостатки.

Лизинг авто для физических лиц — плюсы	Лизинг авто для физических лиц — минусы
Налоги, страховки, ремонт за счет лизинговой компании	Ежемесячный платеж и переплата выше, чем по кредиту
Нельзя конфисковать и наложить запрет на имущество	Запрет продавать или сдавать в аренду без согласия
Можно не выкупать в собственность, если автомобиль не понравился	Право лизингодателя забрать автомобиль при возникновении просрочки
Покупка новой или подержанной машины на выбор клиента	Выезд за границу при согласии лизингодателя
Лояльнее требования к заемщикам, чем при кредите	Ограничения досрочного погашения
Право выбора графика платежей

Однако перед тем, как перейти к лизингу автомобилей, имеет смысл рассказать, что же такое лизинг вообще. Название данной финансовой процедуры происходит от англ. «to lease» – сдавать в аренду (не путать с арендовать – «to rent»). Но арендой в привычном юридическом смысле лизинг не является. (Его альтернативное название – «финансовая аренда»).

Дело в том, что лизинг подразумевает срок аренды, равный периоду износа предмета, более того, это 3-сторонняя сделка. Схематично она выглядит следующим образом:

Допустим, какое-то лицо желает приобрести некий дорогостоящий предмет (в дальнейшем это лицо будет называться лизингополучателем). И, как любой покупатель, он находит продавца требуемого ему товара.
Далее лизингополучатель ищет посредника – лизинговую компанию, которая осуществляет покупку товара у продавца и отдает этот товар в аренду лизингополучателю. (Лизинговая компания при условии совершения сделки получает название лизингодателя).

Лизингодатель может использовать для приобретения товара собственные средства, а может привлечь банковское кредитование, однако, выкупленный товар до момента истечения лизингового договора будет числиться за лизингодателем.

Лизингодатель тратит на выкуп товара 100% средств, и в дальнейшем получает от лизингополучателя лизинговые платежи до полного выкупа объекта лизинга с учетом набегающих процентов за пользование кредитными деньгами и комиссии самой лизинговой компании.

По сути, лизинг можно назвать схемой финансирования рассрочки при покупке дорогостоящих товаров (объектов лизинга) обязательно долгосрочного пользования. Почему долгосрочного? Потому, что этот самый товар в сделке и выступает в качестве залога по выдаваемым средствам (и не важно, финансирует ли данную сделку сама лизинговая компания, либо же она обращается за помощью к банку).

Схема покупки авто в лизинг схожа с приобретением авто в кредит. Если в случае с кредитом между покупателем и дилером встает банк, который оплачивает полную стоимость дилеру и получает ежемесячные платежи от покупателя, то при лизинге третьей стороной выступает лизинговая компания, которую выбирает покупатель.

Сама схема покупки авто в лизинг выглядит следующим образом:

Выбор автомобиля. Покупатель выбирает дилера самостоятельно, либо из списка предложенных поставщиков и подбирает легковой автомобиль.
Сбор документов. Покупатель собирает пакет документов, требуемый лизинговой компанией, чтобы доказать свою платежеспособность.
Принятие решение. Лизинговая компания рассматривает заявку и дает свой ответ клиенту.
Оформление договора. Клиент и лизинговая компания заключают договор лизинга, а лизинговая компания и дилер заключают договор купли-продажи.
Первоначальный взнос. Лизингополучатель вносит аванс.
Передача авто. Лизинговая компания передает автомобиль в пользование лизингополучателю.
Оплата. Лизингополучатель вносит ежемесячные платежи согласно графику
Право собственности. После исполнения обязательств по оплате, автомобиль переходит в собственность лизингополучателя.

Виды лизинговых платежей

Существует два варианта платежей, как и при кредитовании — аннуитетный и регрессный. Они оба имеют как преимущества, так и недостатки, которые клиент определяет для себя самостоятельно.

Разберем детально каждый из них:

Аннуитетный — стандартный ежемесячный платеж, используемый в кредитах. Он основан на сохранение одинаковых ежемесячных платежей на протяжение всего срока. Достигается это за счет максимального погашения процентов в начале и выплаты основного долга в конце. Переплата получается больше, но организация или физическое лицо может более удобно планировать свои расходы.

Регрессный — более выгодный тип платежей, позволяющий минимизировать переплату за счет равномерного распределения процентов на весь срок лизинга. Минусом данной вариации может являться то, что платежи могут быть неравномерными: слишком высокими в начале и постепенно уменьшающиеся с каждым месяцем.

Чем лизинг отличается от кредита и аренды автомобиля?

У лизинга, кредита и аренды с правом выкупа есть, как минимум, три основные общие характеристики:

срочность (договор заключается на определенный временной период);
платность (в обоих случаях предусмотрена процентная ставка);
возвратность (в конце концов деньги придется вернуть).

Основные отличия лизинга от кредита и аренды с правом выкупа:

Так как имущество не переходит в собственность лизингополучателя, оно не может стать объектом ареста или изъятия в крайних ситуациях.
Цель займа. Лизинг всегда связан с приобретением имущества путем аренды с правом выкупа. В случае с кредитом цель получения средств не так важна — заемщик получает деньги и может ими распоряжаться по своему усмотрению.
Количество сторон. В процессе кредитования есть две стороны — кредитор и заемщик, в лизинговых операциях участвуют три звена — автодилер, лизингополучатель и лизинговая компания.
Лизинг подразумевает более мягкие требования к лизингополучателю.
Лизинг предоставляет более гибкие условия расчета и внесения изменения в график платежей.
Процентная ставка по лизингу ниже кредитной, а иногда и вовсе равна 0%
Предмет лизинга выбирается лизингополучателем и полностью удовлетворяет его требованиям.
Ежемесячные платежи при лизинге, как правило, выше, чем при кредите или аренде, так как используются более короткие сроки.
Договоры лизинга могут заключаться в иностранной валюте, что накладывает дополнительные риски на лизингополучателя, которые от него не зависят.
Автомобиль не является собственностью лизингополучателя до выкупа, а в случае просрочки платежа его может изъять лизинговая компания.
В договоре лизинга могут быть прописаны дополнительные услуги, которые оплачивает лизингополучатель.
Благодаря ускоренной амортизации и возврату НДС юр лица и ИП получают налоговые льготы.

Какие подержанные автомобили можно взять в лизинг?

Процедура почти ничем не отличается от покупки нового транспорта. Сроки финансирования, проценты удорожания и условия обслуживания будут такими же. Разница только в сумме договора. Купить б/у машину в лизинг даже проще, поскольку размер авансового платежа и ежемесячного взноса будет меньше.

Лучше всего начать с обращения в проверенное финансовое учреждение — банк или специализированную лизинговую компанию. Обычно у таких предприятий есть партнёры, которые предоставляют технику в аренду на льготных условиях. К примеру, производители часто спонсируют программы лизинга с нулевым удорожанием — они получают много новых клиентов, которых привлекают выгодные сделки.

Вы также можете самостоятельно найти подержанную машину, которую хотите купить в лизинг. Такую услугу предоставляют большинство финансовых учреждений. Каждое из них предъявляет свои требования к транспорту. Чаще всего они касаются следующих параметров:

возраста — не старше 10 лет к моменту окончания договора;
минимальной и максимальной стоимости — обычно от 250 тысяч до 10 миллионов рублей;
технического состояния — хорошее или безупречное;
юридической чистоты — все документы должны быть оформлены надлежащим образом;
числа предыдущих собственников — от 1 до 3;
пробега — чаще всего до 150 тысяч километров для легковых моделей, до 500 тысяч — для грузовиков и автобусов;
отсутствия залогов, арестов и других ограничений.

Приобретение транспортного средства в лизинг пользуется популярностью у субъектов предпринимательства. Востребованность услуги обусловлена выгодой сотрудничества, выраженной в упрощенной процедуре оформления сделки и экономии финансовых средств. Сделка, оформленная по автолизингу, отличается:

Простотой оформления процедуры;
Доступностью для большинства заявителей;
Снижением базы налогообложения, за счет включения в затраты выплат по договору;
Зачетом НДС от платежей предприятию;
Получением прибыли в результате эксплуатации транспортного средства;
Возможностью умалчивания информации о своих владениях, что актуально для лиц, не желающих по личным соображениям это афишировать;
Скидками для постоянных клиентов;
Простотой расторжения договора автолизинга, которая обуславливается возможностью оперативной смены вида транспорта;
Возможностью оформления коммерческого и специального транспорта;
Наличием дополнительных услуг, таких как сервисное обслуживание и предоставление другой машины на время поломки.

Такая процедура имеет выгоды и для физических лиц, например, в сравнении с автокредитом. К заемщику в данном случае предъявляется меньше требований, поскольку автомобиль и после передачи физическому лицу остается в собственности у организации-лизингодателя. В случае же с кредитной схемой банк не всегда остается в выигрышной ситуации, даже несмотря на то, что купленный автомобиль находится в залоге. К тому же платежи по лизингу минимум в 1,5 раза меньше, чем аналогичные по автокредиту.

Что значит купить автомобиль в лизинг

Понятие «лизинг» происходит от английского слова «lease», что в переводе означает «сдать в аренду». Применительно к кредитной покупке, лизинг предполагает длительный вариант аренды с возможностью стать владельцем после внесения некоторой части от стоимости по окончании договора с лизингодателем. Более распространены случаи оформления аренды оборудования и транспорта юридическими лицами, однако с недавних пор подобная возможность появилась и у обычных автомобилистов.

Правила лизинга для физлиц были сформированы для российского рынка в 2010 году, когда из закона исчезла оговорка «для коммерческих целей», а с 2011 года новые лизинговые программы пополнили работающие схемы покупки авто простыми гражданами. Пока в РФ пользователи только привыкают к новым условиям приобретения транспорта, для Америки и Европы лизинговые отношения хорошо известны – около трети покупок американцев и европейцев проходят по лизинговой схеме.

Особенность лизинга заключается в оформлении транспорта. Пока автомобилист пользуется машиной и выплачивает регулярный платеж согласно лизинговому договору, владельцем транспортного средства остается специализированная компания, купившая под нужды клиента конкретный вид и модель транспортного средства. Работа по автолизингу кажется менее выгодной на первый взгляд, ведь процент, взимаемый в пользу арендодателя, часто оказывается выше, чем по автокредиту. С другой стороны, договор открывает возможности пользоваться транспортом, без риска изъятия по разделу имущества или в процессе банкротства, ведь имущественные права сохраняет за собой лизингополучатель. Есть и другие, не менее весомые причины, которые говорят в пользу лизинга по расходам на обслуживание, уплату налогов, оформление страховки.

На российском рынке существует множество крупных сетевых и локальных организаций, которые занимаются лизингом. Выбирать первую попавшуюся не рекомендуется из-за вероятности несоответствия ожиданий и фактического положения дел. Оптимально – провести сравнение нескольких вариантов, но ориентируясь не на рекламу, а на фактические сведения. Помогут здесь отзывы реальных лизингополучателей, размещенные на независимых площадках, а также удобные агрегаторы, сотрудничающие только с проверенными организациями.

Рекомендуется отправлять запросы интересующим компаниям-лизингодателям для получения индивидуальных предложений по лизингу.

Заявки, заполненные через формы на сайтах, помогут сориентироваться в сроках и процентных ставках для сравнения.

Что такое лизинг автомобиля

В дословном переводе с английского лизинг означает «сдавать в аренду», соответственно автолизинг являет собой процедуру передачи интересующего средства передвижения во временное пользование определенному гражданину либо организации. Дополнительно, заинтересованному лицу предоставляется возможность последующего приобретения автомобиля или иного движимого имущества в собственность, иными словами, право его окончательного выкупа. Именно этот фактор является отличительной особенностью лизинга. Разумеется, гражданин может также отказаться от покупки объекта сделки.

Долгое время лизинг в России практиковался лишь для юридических лиц, но с 2010 года обычные граждане также обрели возможность оформления авто в аренду. Данный вид договорных отношений регламентирован федеральным законом № 164 «О финансовой аренде (лизинге)».

Согласно указанному закону в качестве субъектов сделки выступают:

лизингодатель, иными словами, владелец активов, приобретающий на собственные средства автомобиль и передающий его гражданину в пользование на условиях, указанных в договоре;
лизингополучатель – гражданин либо организация, принимающая на себя обязательства по временному использованию автомобиля в соответствии с условиями соглашения, заключенного между сторонами.

Выгодность первого или второго варианта зависит от многих факторов. Сравнивать условия лизинга и автокредита стоит после того, как выбран конкретный автомобиль. Многие автосалоны сотрудничают с определенными банками и лизинговыми компаниями, что позволяет формировать конкурентоспособные предложения. При оформлении договора лизинга могут быть предусмотрены скидки. В то же время банки могут реализовывать совместно с автосалоном акционные программы по кредитованию под низкий процент.

В целом можно определить, что для потенциального автовладельца, который имеет достаточный официальный доход и хорошую кредитную историю, скорее всего, будет выгоден банк, так как в нем ему предложат более низкий процент. Если водитель планирует именно выкупить автомобиль, а не возвращать его компании, то ему будет дешевле оформить кредит и сразу получить технический паспорт на свое имя.

Кроме ситуаций, когда взять кредит в банке невозможно, остановиться на лизинге стоит людям, которые предпочитают часто менять автомобиль, тем более, когда идет речь о моделях премиум класса. Таким образом, можно существенно сэкономить время и деньги на продажу старого и покупку нового автомобиля. При оформлении лизингового договора физическое лицо не будет обременено вопросами прохождения ТО. Компания также оказывает помощь с эвакуацией и решением юридических вопросов. Таким образом, лизинг является более простым как в оформлении, так и в последующем обслуживании автомобиля. Но он требует больше затрат, чем автокредит.

Также лизинг может быть оптимальным решением при необходимости приобретения физическим лицом специальной техники. Получить на нее кредит в банке будет очень сложно.