Как оформить страховку на автомобиль
Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как оформить страховку на автомобиль». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Только от угона в крупных страховых компаниях страхуют относительно редко («Ингосстрах», «Альфа-страхование», Zetta). Чаще в риски включают угон и хищение («РЕСО-Гарантия», «Согласие», «Тиньков-Страхование», «УралСиб», «МАКС»), или угон/полная гибель («Ренесанс-Страхование»).
Разумным выходом является вложение средств в установку надежной противоугонной системы, стоимость которой часто ниже страхового полиса КАСКО по риску «хищение и угон». Такая страховка от угона автомобиля будет защищать от кражи на протяжении всего срока эксплуатации и фактически является выгодным финансовым вложением, которое окупится максимум через полтора года использования автомобилем.
Также нужно учесть, что при внесении минимальных изменений в системы автомобиля или при установке дополнительного оборудования их цена и стоимость работ не будут учтены при выплате. В случае самостоятельного внесения изменений агенты страховой компании могут аннулировать страховой договор.
Кроме этого владельцу КАСКО придется обязательно фиксировать в установленном порядке через соответствующие органы (полиция, ГИБДД) даже незначительные повреждения, которые часто случаются во время эксплуатации ТС.
Многие приобретают КАСКО, планируя избежать проблем при использовании машины. Однако автовладельцы не придают значения большому количеству документов (экспертных оценок, счетов-фактур), одним словом, бумажной волоките, которая предстоит в случае неприятностей с автомобилем. Не говоря уже о сроках ожидания выплаты, которые могут растянуться на долгие месяцы.
Основные отличия от классического КАСКО
В первую очередь мини-КАСКО отличается от классического продукта тем, что предполагает страхование урезанного набора рисков по фиксированно низкой цене. К примеру, страховка от бесполисных водителей с лимитом покрытия до 400 тыс. рублей у АльфаСтрахования стоит всего 1950 или 2450 рублей в зависимости от региона собственника автомобиля. Другие программы этой компании стоят немногим больше, но имеют расширенный пакет рисков и лимит покрытия до 2 млн. рублей.
Стоимость программ от ВСК и Согласие может варьироваться от 2450 до 10500 рублей в зависимости от рыночной цены автомобиля, а соответственно лимита страхового покрытия. Согласитесь, страховка на 1 или 1,5 млн рублей при такой стоимости в разы выгоднее полного или даже частичного КАСКО.
Еще что выгодно отличает полис мини-КАСКО — его легко можно оформить онлайн за 5 минут. Отсутствует жесткий скоринг на расчетах, нет необходимости загружать фото и документы на авто, ожидать результатов осмотра.
Также весомым преимуществом мини-КАСКО является то, что полис вы сможете оформить на возрастные автомобили, которые практически не застраховать по полному КАСКО.
Без возможности возврата средств за ущерб
Одним из самых популярных случаев однозначного отказа является халатное отношение автовладельца ТС к собственной безопасности. Под безопасностью здесь подразумевается оставленные в салоне авто ценные вещи на виду и без присмотра, а также незапертые дверцы и окна. Помимо этого, СК не рассматривают ситуации, при которых автовладелец передавал управление своей машиной третьему лицу, не являющемуся его близким родственником.
В настоящее время в договоре на страховку прописываются все условия для сохранности и безопасности авто. Например, большинство страховщиков требуют осуществлять установку противоугонной сигнализации, причем не дешевой. Также довольно распространенным условием при заключении договора автострахования со стороны СК является предписание парковки машины только в черте охраняемой зоны. В случае если автовладелец не установил сигнализацию и оставил машину не на парковке, то компенсации в ситуации с угоном ему можно даже не ожидать.
Помимо того, на выдачу компенсационных средств от СК можно не рассчитывать также при нарушениях сроков извещения страховщика. И даже, несмотря на то, что вы приняли решение приобрести автостраховку от угона с применением одним из самых дорогостоящих обслуживающих продуктов, вам все равно потребуется сообщить о возникновении страхового случая в СК не позднее, чем через одну неделю с момента его наступления. Компенсацию все же могут назначить, но только тогда, когда автовладелец не мог известить страховщика, например, был в официальной командировке за рубежом, находился в стационаре, был задержан полицией и т. д.
Виды страхования авто
✔ КАСКО. Это основная разновидность добровольного автострахования. Имея такую страховку, Вы получите возмещение ущерба в случае хищения, порчи или полной гибели транспортного средства. Все убытки возмещаются на основании заранее установленных страховых сумм. Перечень страховых случаев определяется типом договора и условий, которые предлагает конкретная страховая компания.
КАСКО обладает следующими преимуществами:
- Собственник авто вносит платеж один раз – страховое агентство возмещает убытки на протяжении всего срока страхования.
- При ДТП ущерб будет компенсирован вне зависимости от того, кто был виновником аварии.
- Полная страховка КАСКО позволяет гарантировать надежную защиту Вашего автомобиля от любых имущественных рисков.
Единственный минус КАСКО – достаточно высокая стоимость.
Особенности оформления полиса КАСКО
Такие риски, как хищение, кража, угон и повреждение, в страховой компании подаются в виде одного страхового продукта.
Основания для такого совмещения достаточно просты – намного меньше вероятность покупки полиса с целью мошенничества, а также выплаты при угоне довольно часто снижаются за счет выполненных трат, направленных на ремонт транспортного средства.
Стоит знать, что договориться о раздельных выплатах по каждому отдельному риску можно далеко не во всех компаниях. Также нужно иметь в виду, что угон и хищение – это два совершенно отдельных юридических понятия.
Угон – это завладение автомобилем без предварительного сговора или его хищения. Как только обнаруживается факт пропажи авто заводится дело относительно угона автомобиля. Наказание здесь идет по статье 166 УК РФ.
Хищение – это завладение авто с целью извлечения материальной выгоды, если транспортное средство не было найдено в течении 10 дней. В этом случае дело будет переквалифицировано по статье 158 УК, то есть как хищение.
Именно по этой причине, если в страховом полисе есть риск хищения, чтобы получить выплату, то есть угон и полная гибель автомобиля будет полностью возмещены. Потребуется просто немного подождать, пока заведут на основании соответствующей статьи, уголовное дело.
Что влияет на стоимость полиса КАСКО от угона
На то, сколько стоит страховка автомобиля от угона, оказывают влияние следующие факторы:
- Возраст и водительский стаж владельца. На самом деле на цену полиса именно от угона эти параметры оказывают мало влияния, хотя и присутствуют в списке обязательных требований.
- Марка и модель машины. Это один из самых важных факторов. Если автомобиль находится в числе часто угоняемых согласно статистике, цена полиса будет выше.
- Наличие охранных систем. Большое влияние на уменьшение стоимости страховки оказывает спутниковая сигнализация. Однако для многих автомобилистов ее установка недоступна из-за дороговизны.
- Способ хранения автомобиля. Если заявитель оставляет авто на охраняемой стоянке или в гараже, цена за услугу снижается.
- Регион проживания. В разных территориальных единицах страны страховщиками применяются разные тарифы.
- Включение в договор франшизы, то есть доли участия владельца машины в компенсации ущерба за счет собственных средств. Франшиза выгодна при крупных страховых сделках.
Стоимость страховки может быть снижена при:
- Выборе конкретного страхового случая и отказе от остальных (неполном КАСКО).
- Единовременной оплате полиса. Страховыми компаниями из-за высокой стоимости КАСКО нередко предлагается рассрочка платежа. Если же заплатить за услугу сразу, ее цена будет ниже.
- Снижении рисков угона за счет:
- хранения машины на платной стоянке;
- установки блокиратора руля, дополнительных замков на капот и коробку передач;
- использования противоугонной маркировки.
Как осуществляется оформление страховки
Саму процедуру оформления защиты машины от угона нельзя назвать сложной. Но нужно собрать большое количество документов для осуществления этой процедуры.
Перед тем, как посетить финансовую компанию, потребуется собрать все необходимые документы. Страховщики не имеют единых требований в этом вопросе, поэтому нужно заранее выяснить, какие бумаги потребуются в месте вашего обращения.
Но есть перечень, который требуется везде:
- подтверждение того, что автомобиль находится на регистрации;
- паспортные и технические данные транспортного средства;
- личные данные водителя — паспортные и контактные;
- оформленная у нотариуса доверенность (если заявление подаётся не самим автовладельцем);
- сведения о ранее выдававшихся страховках, если имеется история.
Когда нужно оформлять страховку
Автовладельцам, которые приобрели машины за наличные деньги, следует самим решать — нужна ли страховка от угона. Есть список самых «угоняемых машин» (среди них много японских и др.), и, если купленная модель не находится на лидирующих позициях, от статьи возможно отказаться. А вот заёмщикам по автокредиту страховать покупку придётся — и чаще всего по КАСКО, включая статью похищений.
Если рассматривать, что такое страховка от угона в разрезе отдельной статьи – без комплекса, то для страховщика это может оказаться очень не выгодным, так как есть риск обмана со стороны автовладельцев. Почти в 30% случаев угон оказывается мошенничеством с целью получения денег по страховому полису.
Подобное страхование – это обещание выплатить полную стоимость угнанного автомобиля – самому владельцу транспортного средства или банку, который выдал кредит на машину. Причём возмещение будет идти в полном объёме, поэтому на такую сделку идут не все компании.
На чьей стороне правда?
В каждом из указанных случаев суд, как правило, встает на сторону владельца автомобиля, поэтому по таким основаниям в основном могут отказывать только небольшие компании или не самые честные. Чтобы не оказаться в такой ситуации, страховка в случае угона должна оформляться только в надежной компании.
Кроме этого, недобросовестные компании могут, конечно, и не отказать оплачивать, а просто надолго отсрочить время выплаты. В данном случае они будут ссылаться на то, что в договоре прописан пункт о том, что страховщик должен провести свое расследование и только после его окончания принимать решение – выплачивать страховку или нет.
Каждый может возмутиться, так как стоимость страховки от угона автомобиля не такая уж и маленькая, а компания мучает ожиданием.
Еще одной возможностью для отсрочки выплаты для компании является включение пункта о том, что выплаты производятся, только когда будет предоставлена копия постановления о приостановлении хода уголовного дела.
Такой документ выдается не раньше чем через 2-3 месяца, а в некоторых случаях постановления не выносят вообще.
Если вы все-таки оказались в такой ситуации, когда страховщик получил полную стоимость страховки от угона, но выплаты делать отказывается или неправомерно тянет с этим делом, то идите в суд. Как правило, большую часть таких дел выигрывают клиенты, а не компании.
Как подставляют страховые компании
Понятное дело, что без «подставных» краж не обходится, но, по мнению ряда страховщиков, это явление не носит массового характера, оно не достигает тревожного уровня. По словам Чечелова, в последнее время компетентные органы предприняли усилия, приведшие к заметному эффекту. Плодотворной оказалась и борьба с транзитом и последующей легализацией угнанных автомобилей, и сегодня криминогенность в этом направлении снизилась. Как говорит Сергей Демидов, также не прекращается работа над созданием единой базы страхователей, с помощью которой упростится процесс вычисления мошенников в этой сфере.
А по мнению Ильи Григорьева, мошенничество с угоном — один из получисших наибольшее распространение случаев в каско. Правда, для этой цели чаще пользуются простым в организации умышленным поджогом нежели классическим «подложным» угоном.
Но так или иначе, страхование от риска угона никто не отменял и автовладельцам, тем более, если они относятся к начинающим или дорожащим своей машиной, стоит всерьез подумать о покупке соответствующего страхового полиса.
Как работает бесконтактный иммобилайзер
В такой системе существует антенна, которая посылает импульс в пространство. Карточка или брелок принимают этот импульс, обрабатывают его и отсылают обратно. Каждая карточка и брелок уникальны, импульсы кодированные. Приёмопередающее устройство «вечное», так как не использует элементов питания.
Фирма Geolink Electronics является отечественным производителем систем Black Bug. Безусловно, что при сборке продукции, фирма применяет зарубежные комплектующие. Заслуживают внимания две модели:
- Black Bug 51,
- Black Bug 71.
Модель 51 в исполнении с одним реле, которое управляется по отдельным проводам и разрывает цепь зажигания в случае, если за рулем сидит человек, не имеющий карточки. Устройство дает возможность машине начать движение, а затем имитирует иллюзию неисправности — мотор начинает «захлебываться», после чего совсем останавливается.
222
Модель 71, в стандартном исполнении, тоже с одним реле, но это уже будет микроиммобилайзер, а не просто реле. Подключается он с помощью штатной проводки машины. Этот вариант получил название «Plus» так, как может управлять несколькими, установленными в машине, реле. По желанию водителя можно блокировать:
- работу стартера,
- подачу топлива и др.
Чем больше будет установлено реле, тем труднее угонщику справиться с угоном автомобиля. Иммобилайзеры всегда были дешевле и компактнее привычной сигнализации.
Можно отметить три плюса, которые выгодно выделяют иммобилайзеры на фоне привычных охранных устройств:
- высокая степень защищенности от попыток взлома при помощи программно-технических средств,
- компактное исполнение способствует скрытой установке в автомобиле,
- пассивная защита в виде противодействия насильственному завладению автомобилем.
Выплаты при КАСКО угон/полная гибель
Как мы уже говорили, выплаты, нормативы и сроки выплат во всех страховщиках различны и если уж приняли решение страховать, то нужно знать: когда заплатят и сколько.
Мы составили для вас подробную таблицу по страховым компаниям.
В ней обозначили процент от стоимости автомобиля при котором автомобиль признается тоталь. Учитывается ли износ в каждой страховой компании при угоне и полной гибели. Что происходит с годными остатками авто в результате полной гибели, как их высчитывают, и каков срок выплаты после признания СК(страховой компании) страхового случая. GAP – это страхование полной стоимости автомобиля без учета износа. Работает только при рисках угон и полная гибель. Т.е за маленькую сумму страховки вы докупаете возможность получить полную страховую сумму по КАСКО
Страхование КАСКО от угона, что в нем привлекательного
Такой страховой продукт предназначен для тех людей, которые хотят быть хозяевами положения в любой непредвиденной ситуации. Для них защищенность на первом месте. А такое чувство уверенности касаемо автомобиля вам может дать только страхование КАСКО от угона и любых повреждений.
Обычно такой страховой пакет включает следующие виды возмещения:
- При нанесении любого ущерба третьими лицами.
- Вследствие неблагоприятных погодных условий: молнии, града, грозы, потопа, взрыва или возгорания.
- В связи с полной или частичной утратой при пожаре.
- При ущербе, нанесенном падением сосулек, строительных материалов.
- При попытке или совершении угона.
- Последствий аварии.
- При повреждении автомобиля действиями непреодолимой силы.
- При полной гибели авто.
Моментов, которые предугадать сложно, масса в нашей жизни. Поэтому преимущества КАСКО от угона, полного уничтожения и других возможных повреждений очевидны. Приобретение такого полиса поможет значительно снизить затраты при наступлении того или иного события.
КАСКО угон плюс тотал
Востребованная и расширенная страховка КАСКО от угона и тотала. Включает, кроме «угона», страховку от тотала (полной утраты автомобиля).
Под термином «тотальный транспорт» подразумевается автомобиль, попавший в серьезное ДТП, признанной страховой компанией и не подлежащий восстановлению.
Согласно данной программе страхования, страховым событием признается утрата транспортного средства безвозвратно во время стихийных бедствий, сильного пожара, крупной аварии или действий третьих лиц. Такой полис будет выгоден водителям со стажем, владельцам автомобилей с недорогим ремонтом. В КАСКО угон плюс тотал есть ограничения по водительскому стажу, возрасту страхователя.
Рассмотрим подробнее, что означает в договоре формулировка «полная гибель транспортного средства». Ремонтировать ТС экономически невыгодно, когда затраты ремонтных работ превышают цену самого автомобиля. Страховщик признает утрату транспортного средства, если ремонтные работы составляет значительную часть стоимости автомобиля (около 80%).
Какой способ выплат предпочесть?
Самым важным, безусловно, является способ выплаты при повреждении автомобиля, так как это наиболее частый повод обратиться в компанию. Есть три основных способа.
Калькуляция Страховщика (уполномоченной экспертной организации) — ущерб определяется экспертом на основании среднерыночных цен на заменяемые детали и расходные материалы в регионе, а также средних цен на ремонтные работы (с учетом нормативов времени на ту или иную работу, утвержденных заводом-изготовителем). Часто такая форма выплаты подразумевает вычет износа на заменяемые детали. В данном случае клиенту выплачивается рассчитанная сумма и он сам ищет автосервис под этот бюджет.
Ремонт на СТОА Страховщика — ущерб определяется сотрудниками СТОА, с которым у страховой компании имеется договор. Оплата ремонта производится непосредственно на СТОА, зачастую только после окончания ремонта. Такой способ дает гарантию того, что выплаты хватит на ремонт авто. В этом случае возможно длительное ожидание ремонта как из-за загруженности СТОА, так из-за длительной процедуры согласования.
Ремонт на СТОА Страхователя — ущерб определяется сотрудниками СТОА, которую выберет сам клиент. Это позволяет гарантировать не только факт ремонта, но и дает возможность выбрать тот автосервис, которому клиент доверяет. Часто такой способ подразумевает компенсацию фактических затрат страхователя, т.е. придется сначала оплатить ремонт, а потом получить деньги в страховой компании. Стоит обычно эта опция дороже базового варианта.
Далее стоит обратить внимание на наличие франшизы (это невыплачиваемая часть убытка, в пределах которой Страхователь несет ответственность сам).
Не менее важны условия выплаты при полной гибели (когда нет смысла восстанавливать автомобиль) и при хищении. Важным условием является амортизация ТС или снижающаяся страховая сумма: при хищении или гибели вы получаете не полную, а уменьшенную на 15-20% стоимость автомобиля.
В последнее время вновь стало актуально требование страховщика установить на автомобиль дополнительные противоугонные устройства.
Также стоит уточнить, куда (в какой район города) направят на ремонт ваш автомобиль, особенно если он не на гарантии. Это особенно важно в крупных мегаполисах, где до удаленного сервиса можно добираться не один час.
Если планируется продажа авто в течение ближайшего года, стоит уточнить условия расторжения и возврата денег за неиспользованный период страхования. В некоторых компаниях можно вернуть все неиспользованные деньги, в других удерживаются так называемые расходы на ведение дела.