Основные виды международного страхования

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Основные виды международного страхования». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Тенденцией входящего перестрахования в прошлом году было фактическое прекращение сотрудничества с компаниями международного рынка дальнего зарубежья, как из недружественных, так и из дружественных стран, считает директор департамента перестрахования «Ингосстраха» Игорь Алексеев. «Это произошло из-за ухода международных рейтинговых агентств из России и, как следствие, потери международных рейтингов российскими страховщиками, необходимых для подписания рисков из-за рубежа. Также появились проблемы с расчетами в связи с ужесточением комплаенса цедентов и банков при проведении платежей российским контрагентам, попадание ряда крупных страховщиков РФ под блокирующие санкции делали невозможным продолжение сотрудничества с ними, — сказал он. — В то же время наблюдается рост входящего перестрахования на отечественном рынке (без учета очевидного роста сборов у РНПК) за счет поиска дополнительных альтернативных ёмкостей».

Какие СК в России выдают полисы международной защиты

Где в России можно купить страховой международный полис определенного вида:

Вид полиса	Где можно купить	Особенности
ММС	Ингосстрах, Альфастрахование, Сбербанк	Страховщики не публикуют информацию о тарифах на своих сайтах. Полис оформляется исключительно в офисе СК
Зеленая карта	Ингосстрах, Росгосстрах, ЭРГО, Согласие, РЕСО-Гарантия	Некоторые СК (например, Ингосстрах) предлагают два вида полиса – один действует во всех 48 странах-участницах, другой – только в 4
Транспортное страхование	Росгосстрах, Альфастрахование, РЕСО-Гарантия, Сбербанк	Полисы могут оформляться как на 1 перевозку, так и на несколько в течение установленного срока
Страхование в финансово-кредитной сфере	Либерти, Страховая компания “Эйс”	Договор может быть заключен в защиту как одного, так и нескольких финансово-кредитных рисков

Предупреждение огневых рисков

Ужесточение требований РНПК к соблюдению страхователями мер пожарной безопасности как условия заключения договоров прямого страхования отмечало большинство участников опроса. Корпоративным клиентам на будущее предстоит готовиться к отказам в страховании при формальном отношении страхователей к этой стороне дела. Теперь внимание к вопросам безопасности станет всеобщим.

Снижение аппетита к риску в имущественном страховании вполне оправдано рядом убытков, которые произошли в 2022 году и затронули перестраховочные емкости РНПК, разделяет мнение коллег по рынку директор по коммуникациям и маркетингу страхового брокера и консультанта по рискам Remind (бывший «Марш страховые брокеры») Армен Гюлумян.

С учетом новой редакции оговорок РНПК, страхователям нужно будет еще пристальнее относиться к возможным нарушениям, к определению первопричины убытка и усугубляющих риски факторов, считает он. «Понять, как может развиваться урегулирование убытка, помогает профессиональный сценарный анализ и стресс-тестирование. Мы ожидаем роста спроса на такие консультации со стороны крупных промышленных компаний, — сказал Гюлумян агентству. — Консолидированная позиция страховщиков по ужесточению подходов при оценке принимаемых на страхование и передаваемых в перестрахование огневых рисков напрямую коснется договоров защиты имущества юридических лиц, особенно страхователей торговых центров и складов».

Гюлумян добавил, что в 2023 году РНПК требует во все договоры, в том числе заключенные на условиях «от всех рисков» (попадающие в их облигатор), «включать оговорки, которые, помимо прочего, приведут к изменению условий покрытия военных рисков, рисков инфекционных заболеваний и хранения электронных данных. При этом ключевое влияние на рынок окажут введенные с этого года исключения в договорах перестрахования имущества и гражданской ответственности. Например, новые условия страхования объектов складского хозяйства, к которым относятся и любые производственные объекты, на которых есть застрахованные товарно-материальные ценности».

Основная причина ужесточения оценки рисков и андеррайтинга со стороны РНПК — сильный рост убыточности в портфеле имущественного перестрахования, как в промышленном, так и непромышленном секторе, делает вывод представитель брокера.

«Кроме прочего, РНПК исключает облигаторную ретроцессию рисков, принятых в перестрахование из-за рубежа, в которых нет российского интереса (то есть где страхуются риски, не относящиеся к субъектам российской экономики — прим. ИФ). Это нормальный подход для компании, обеспеченной государственной гарантией. Однако он же означает, что российским страховщикам, которые были привлекательны с точки зрения перестраховочного рынка, например, для стран СНГ, нужно искать альтернативы для таких рисков, либо отказываться от участия в них», — дополнил Гюлумян.

В связи с крупными убытками прошлого года и высокой кумуляцией рисков в РНПК происходит ужесточение условий для убыточных сегментов, продолжил тему директор департамента андеррайтинга по корпоративным видам СК «Согласие» Алексей Хуторянский.

«Перестрахование всех крупных рисков происходит при непосредственном участии РНПК. В целом перестраховщики и ранее активно влияли на ценообразование по прямым договорам страхования через цену перестрахования. Вместе с тем ранее была конкуренция между перестраховщиками, что позволяло обеспечить оптимальные условия. Сейчас конкуренция на рынке перестрахования минимальная, поэтому возможны перекосы», — не исключает он.

Представитель СК «Согласие» подтвердил, что основные ужесточения коснулись страхования складов и торговых центров в связи с аномально большим количеством крупных пожаров в 2022 году, а также рисков за пределами РФ и входящего перестрахования. Цель, которую преследует РНПК, — повышение качества рисков, принимаемых на страхование.

«Если ранее риск с недостатками мог достаточно долго ходить по рынку от одного страховщика к другому, то теперь, при наличии единых требований РНПК ко всем страховщикам, у таких клиентов только один выход — работать над качеством риска», — сказал Хуторянский.

Следствием всех изменений в оценке рисков стал рост ставок, дополнительные исключения из покрытия и требования РНПК к обеспечению безопасности объектов. Емкости РНПК для большинства рисков хватает. И все же, по мнению Хуторянского, «нужны альтернативные емкости внутри России или на дружественных рынках, чтобы повысить конкуренцию и снизить концентрацию рисков в РНПК. Попытки налаживания отношений с рынками дружественных стран были и будут продолжаться. Пока результаты весьма скромные. Это не быстрый процесс, для которого имеются некоторые препятствия, в том числе законодательные (например, требования к рейтингам)».

В СК «Совкомбанк Страхование» отмечают, что «политика РНПК уже существенно влияет на рынок коммерческого страхования, будет влиять и далее».

Наибольшим образом это ощутят крупные корпоративные клиенты, риски которых требуют факультативной защиты (авиация, космическая отрасль, танкеры, крупные помещения и другие подобные объекты). «Перспективы снижения тарифов для этого сегмента мы пока не видим, исходя из ограниченной доступной емкости и капитала для перестрахования, — отмечают в компании. — Тарифная политика по облигаторным программам менялась, однозначно можно сказать, что снижения тарифов не было. Факультативные размещения в перестрахование (договор обсуждается относительно каждого конкретного принимаемого на страхование риска — ИФ) всегда котируются отдельно, цена зависит от самого риска, объекта и других факторов».

Пока в большей степени изменения в работе РНПК касаются ужесточения андеррайтерских подходов и включения новых оговорок в части покрытия или исключений из покрытия по складам, торгово-развлекательным комплексам и грузам.

«В сегменте средних рисков (для которых достаточно облигаторных емкостей) влияние изменений окажется косвенным, — прогнозируют в «Совкомбанк Страховании». — По линии перестрахования «в целом тарифная политика остается на усмотрение страховщика и существенно зависит от планируемой маржи по данной линии бизнеса, убыточности портфеля, политики по аквизиции на привлечение бизнеса и других параметров».

Общие принципы рискового страхования

Одним из ключевых понятий в страховании является понятие «страхового риска». Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» определяет понятие страхового риска как «предполагаемое событие, на случай наступления которого производится страхование». При этом имеются в виду такие события, которые могут нанести убытки в виде материального или физического ущерба страхователю (застрахованному лицу).

Сущность страхования состоит в перекладывании риска возможных убытков на страховую компанию. Страховая компания за плату берет на себя обязательство полностью или частично возместить возможный ущерб.

«Страхование (Insurance) – один из наиболее часто используемых методов управления рисками. Возможно, ни один вид современной деловой активности непосредственно не воздействует на такое большое количество лиц во всех слоях общества, как страхование (оно касается дома, семьи или бизнеса почти каждого гражданина цивилизованного мира)».¹

Существует множество видов рисков. Например, для страхования жизни рисками будет наступление смерти и риск постоянной утраты трудоспособности. В имущественном страховании рисками считаются повреждение или уничтожение имущества. Можно застраховать риск потери работы, риск потери багажа при авиаперелете, риск возникновения расходов на медицинское обслуживание, риск утраты права собственности на имущество из-за мошеннических действий при оформлении сделки купли-продажи. Помимо риска прямых убытков можно застраховать свои имущественные интересы, связанные с риском гражданской ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других людей.

Например, обязательное страхование автогражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО) служит защитой от риска нанесения ущерба другим водителям, их пассажирам и пешеходам в результате использования застрахованным автотранспортного средства. Аналогичным образом можно застраховаться от риска нанесения ущерба имуществу соседей в результате затопления.

«В личной жизни страхование позволяет избежать чрезвычайных расходов на ликвидацию последствий чрезвычайных ситуаций или на лечение в случае болезни и сохранить прежний уровень дохода при утрате трудоспособности за счет небольших (по сравнению с убытками) страховых взносов в страховой фонд».²

Закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации» определяет страхование как отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков. Понятие «страховой случай» – это наступившее событие, на случай которого проводится страхование, иными словами, это наступивший страховой риск.

Виды страхования по объекту

Страхование в зависимости от объекта подразделяется на два вида: личное и имущественное.

Личное страхование представляет защиту от рисков, которые угрожают жизни человека, его здоровью, трудоспособности. Личное страхование делится на два основных вида: страхование жизни и страхование от несчастных случаев. Кроме того, к личному страхованию относят еще и медицинское страхование.

Отдельно выделяют такой вид страхования жизни, как накопительное страхование, поскольку оно не связано с каким-либо риском, его цель состоит в том, чтобы аккумулировать определенную сумму к указанному в договоре сроку или событию.

Объектом имущественного страхования являются имущественные интересы. К числу этого вида страхования относятся как договора страхования непосредственно от риска повреждения и уничтожения имущества, например, квартиры, дома, дачи, автомобиля (КАСКО), так и договора страхования ответственности. По договору страхования ответственности страховщик возмещает ущерб, нанесенный страхователем третьим лицам.

Одним из примеров таких договоров служит обязательное страхование автогражданской ответственности (ОСАГО) владельцев транспортных средств. Объектом страхования по договору ОСАГО являются имущественные интересы, связанные с риском гражданской ответственности владельца транспортного средства по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства на территории Российской Федерации.

Другими примерами служит страхование ответственности авиа- и железнодорожных перевозчиков на случай порчи или пропажи багажа, нанесения вреда здоровью или гибели пассажиров по их вине.

Имущественные интересы страхователя с точки зрения объекта делятся на три группы, каждой из которых соответствует определенная отрасль страховой деятельности (см. таблицу 1).

Таблица 1.

Имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением застрахованного.	Личное страхование	Страхование жизни
Страхование от несчастных случаев
Медицинское страхование
Имущественные интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом.	Имущественное страхование
Имущественные интересы, связанные с возникновением расходов при наступлении ответственности страхователя за ущерб, причиненный третьим лицам.	Страхование ответственности

Из чего складывается стоимость страховки?

Плата страховщику за его услуги называется страховой премией (страховым взносом, страховым платежом). Страховая премия может уплачиваться единовременно, при заключении договора страхования, или периодическими платежами в рассрочку. Как правило, размер страховой премии, порядок и срок ее уплаты устанавливается при заключении договора и остается неизменным в течение срока его действия.

«Происхождение понятия «страховая премия» (лат. praemium) относится к началу коммерческого страхования (XIV в.), когда первые страховщики (частные лица) оставляли себе полученные от страхователей, обычно купцов, денежные средства при благополучном исходе застрахованной торговой операции в качестве премии за принятый у них риск».¹²

Размер страховой премии определяет страховщик на основе страховых тарифов. Размеры страховых тарифов определяются либо страховщиком, либо российским законодательством.

Например, предельные уровни страховых тарифов по ОСАГО, структура и порядок их применения страховщиками устанавливаются постановлениями Правительства РФ. Для каждого конкретного договора величина тарифа по ОСАГО зависит от ряда разных факторов, в частности, от территории преимущественного использования транспортного средства, от возраста и стажа водителя, от мощности двигателя автомобиля, от наличия нарушений правил дорожного движения.

Страховые тарифы зависят от уровня риска, который берет на себя страховщик. Чем выше оценивается уровень застрахованного риска, тем больше будет размер страховой премии. Поэтому за ОСАГО больше платят водители с небольшим стажем, так как по статистике они часто попадают в аварии. На том же основании повышенный коэффициент при расчете страховой премии установлен для тех, кто неоднократно нарушал правила дорожного движения и, наоборот, за безаварийное вождение полагается скидка, которая каждый год растет (коэффициент бонус-малус). Наиболее высокие территориальные коэффициенты установлены для жителей Москвы и Санкт-Петербурга, поскольку в этих городах самое напряженное в стране движение на дорогах, соответственно, считается, что здесь и шанс попасть в аварию выше.

Стоимость КАСКО также рассчитывается с учетом возраста, стажа и наличия нарушений правил дорожного движения у водителя. Кроме того, учитываются технические характеристики машины, ее марка, модель и даже цвет с точки зрения статистики угонов.

При заключении договора страхования жизни и здоровья российские страховые компании чаще всего оценивают уровень риска по возрасту: самый низкий тариф устанавливают для людей в возрасте примерно до 36 лет, а чем старше, тем выше будет размер страховой премии. Также стоимость страховки могут повышать такие факторы, как лишний вес, курение, хронические заболевания, увлечение экстремальными видами спорта.

Что нужно прописать в договоре страхования груза

В договоре страхования в обязательном порядке необходимо указать:

• объект страхования, в качестве которого выступают имущественные интересы страхователя;
• условия, отражающие страховые случаи и риски;
• сумму договора (обычно определяется полной стоимостью товара и подлежит изменению по согласованию сторон во время действия соглашения;
• срок действия.
• порядок действий сторон при наступлении страховой ситуации и последствия невыполнения принятых обязательств, а также основания для отказа в выплате возмещения.

Грузы можно разделить на несколько групп — в зависимости от их специфических особенностей: по назначению, лёгкости разрушения, способу транспортировки.

Защиту любых категорий товаров в международных перевозках предусматривает страхование карго. Данная процедура обеспечивает страховую защиту на всех стадиях перемещения товара между пунктами.

Классическая схема транспортировки может состоять из пяти этапов:

1. Погрузка товара с пункта отправления на транспортное средство для транспортировки в порт отправки
2. Погрузка объекта на водное или воздушное судно, в вагон или в спецавтотранспорт.
3. Транспортировка товара любым видом транспорта.
4. Перевалки товара в установленных местах по пути транспортировки.
5. Вручение получателю в указанном месте с оформлением приемо-сдаточных документов и проведением денежных расчетов.

Схему поставки можно упростить. Например, перевозить груз одним транспортом, использовать самовывоз и т.п.

При подписании договора страхования груза нужно заострить внимание на формулировке условий. Это поможет избежать судебных разбирательств из-за затягивания с выплатами возмещения при наступлении страховых ситуаций.

По срокам действия договор может заключаться:

• на конкретную перевозку;
• на определенный временной период.

Как использовать франшизу при страховании грузоперевозок

Франшиза, в данном случае, — это сумма, не выплачивается страховой компанией в случае убытка, то есть вычитается с выплаты. Франшиза может быть условной и безусловной.

Условная франшиза — это определённая сумма, установленная в договоре. Если убыток, образовавшийся при перевозке груза, превысил эту величину, страховая компания покрывает его полностью.

Сумма безусловной франшизы вычитается с выплаты при покрытии размера убытка (вне зависимости от его размера). В данном случае страховая компания покроет убыток, но вычтет безусловную франшизу.

При страховании международных перевозок следует указать все возможные виды рисков. Страховщики будут обязаны покрыть ущерб, если произошло крушение транспорта или груз был частично или полностью утерян или испорчен в результате противоправных действий со стороны третьих лиц. В полис также следует включить пункт по возмещению расходов, связанных с розыскными мероприятиями или действиями по спасению транспортируемого груза.

Страховой полис (Insurance Policy), выдаваемый страховщиком страхователю после выплаты последним страховой премии, — это документ, оформляющий договор страхования. В основном именно страховой полис указывается в аккредитивах как страховой документ. В страховом полисе описываются все риски, от которых производится страхование, и все условия страхования. Возмещение выплачивается только в том случае, если в полисе четко оговорена возможная причина убытков.

Продавец-страхователь может передать (например, иностранному покупателю или банку) свое право предъявлять страховщику требование о возмещении убытков путем индоссамента (передаточной надписи — endorsement) на полисе.

Страховой полис может быть оформлен на отдельную партию товаров. Кроме того, может оформляться генеральный (Floating, General) или открытый (Open Cover) полис. Эти полисы обычно используют крупные экспортеры, которые регулярно производят отгрузки товаров и не желают заключать отдельное страховое соглашение для каждой экспортной поставки. Такие полисы оформляются на длительный срок, например на календарный год.

В отличие от генерального полиса, по условиям которого стоимость застрахованного риска на каждую поставку вычитается из страховой суммы до тех пор, пока она не будет полностью исчерпана, страхование по открытому полису после каждой перевозки автоматически возобновляется до определенной максимальной суммы. При использовании открытого страхового полиса данные, идентифицирующие предмет страхования и конкретную партию, содержатся в страховом сертификате (см. ниже), выданном страховщиком в соответствии с инструкциями страхователя.

Полный текст условий страхования не всегда приводится в полисах или сертификатах, часто в них содержатся только ссылки на стандартные условия, одобренные национальными ассоциациями страхователей или брокеров. Наиболее широко применяются стандартные условия Лондонского института страховых компаний — Institute Cargo Clauses, однако похожие стандарты есть у подобных институтов в большинстве стран. В любом случае, ссылаясь на стандартные пункты такого типа, застрахованная сторона должна требовать от страховщика представить полный текст условий, относящихся к страховому документу.

Какие изменения в практику проверки страховых документов вносит новая редакция ISBP?

Новая редакция ISBP для UCP 600 от 2013 г. значительно отличается от предыдущей редакции и дополняет UCP 600 в части банковской практики проверки страховых документов:

• если лицо, выдающее страховой документ, идентифицируется как страховщик (insurer), то в страховом документе не требуется указания, что это страховая компания или андеррайтер;
• страховой документ может быть выписан на бланке страхового брокера при условии, что он подписан страховой компанией, андеррайтером либо их агентом или доверенным лицом. Брокер может подписывать документ как агент или доверенное лицо от имени (или по поручению) поименованной страховой компании или поименованного андеррайтера;
• страховой документ, подписанный агентом или доверенным лицом, должен содержать наименование страховой компании или андеррайтера, от имени (или по поручению) которых документ подписывает агент или доверенное лицо, если только наименование страховой компании или андеррайтера не идентифицировано где-либо в документе. Например, если компания AA Insurance Ltd. идентифицирована как страховщик, документ может быть подписан как «John Doe (по доверенности) по поручению страховщика» или «John Doe (по доверенности) по поручению AA Insurance Ltd.»;
• если страховой документ требует подписания второй подписью страховщика, страхователя либо поименованного юридического лица, он должен быть подписан второй подписью;
• графа для подписи в страховом документе может содержать только торговое наименование страховой компании при условии, что она идентифицирована где-либо в документе как страховая компания. Например, где-либо в документе указана компания AA Insurance Ltd. с адресом и контактной информацией, а сам документ подписан «AA»;
• страховой документ, который указывает, что страховое покрытие предоставляется более чем одним страховщиком, может быть подписан одним агентом или доверенным лицом по поручению всех страховщиков или страховщиком от имени (по поручению) всех состраховщиков. Примером последнего может служить ситуация, когда страховой документ выдан и подписан «AA Insurance Ltd., ведущий страховщик от имени (или по поручению) всех состраховщиков».

Реализация Конституции РФ
Реализация Конституции РФ представляет собой процесс претворения в жизнь конституционных норм субъектами конституционного права. В зависимости от характера конституционных норм (дозволения, обязывания, запреты) выделяют основные формы реализации Конституции: использование, исполнение и соблюдени. И …

Предпосылки реформы системы льгот
Согласно законодательству одним из оснований для предоставления льгот выступает наличие у граждан особых заслуг перед государством и обществом. Предоставление льгот по этому основанию не только является потребностью лица в особых мерах социальной защиты ввиду инвалидности, старости и т.д., но и слу …

Законодательное определение
Статья 635. Предварительный договор 1. Преварительным является договор, стороны которого обязуются на протяжении определенного срока (в определенный срок) заключить договор в будущем (основной договор) на условиях, установленных предварительным договором. Законом могут быть установлены ограничения …

Классификация видов страхования.

Видом страхования называется конкретизация объектов в определенном объеме страховой ответственности по соответствующим тарифным ставкам (например, смешанное страхование жизни или страхование гражданской ответственности владельцев автотранспорта).

В зависимости от различий в объектах защиты страхование делится на четыре основные отрасли:

личное страхование – в качестве объекта страхования выступают жизнь, здоровье и трудоспособность человека;

имущественное страхование – объектом страхования выступает имущество в его различных видах);

страхование ответственности – объектом защиты выступает ответственность перед третьими лицами, которым может быть причинен ущерб (вред) вследствие какого-либо действия или бездействия страхователя;

страхование экономических рисков – страхование от возможных убытков, где объектом страховой защиты выступает результат предпринимательской деятельности – прибыль или доход.

Каждая отрасль делится в свою очередь на подотрасли и виды страхования.

Личное страхование подразделяется на страхование жизни и страхование от несчастных случаев.

Имущественное страхование делится на несколько подотраслей в зависимости от форм собственности и категорий страхователей: страхование государственного, частного, арендуемого имущества и имущества отдельных граждан на правах личной собственности.

В страховании ответственности выделяют две подотрасли – страхование гражданской ответственности и страхование профессиональной ответственности.

В страховании предпринимательских рисков также две подотрасли – страхование риска прямых потерь и страхование риска косвенных потерь.

В зависимости от того, по чьей инициативе осуществляется страхование, выделяют обязательную и добровольную формы страхования.

При обязательном страховании не требуется согласия страхователя и страховщика. Виды, условия и порядок обязательного страхования определяются соответствующими законами. Обязательное страхование обеспечивает устойчивость страхового фонда при незначительных размерах страховых тарифов и гарантирует возмещение ущерба. В то же время оно имеет принудительный, налоговый характер и не учитывает финансовые возможности страхователя. В странах с рыночной экономикой обязательное страхование всегда считалось фактором, сдерживающим конкуренцию. Поэтому его применение ограничивается защитой только социально-значимых интересов.

Добровольное страхование осуществляется на основе договора между страхователем и страховщиком. Основой для заключения договора является инициатива граждан или хозяйствующих субъектов, которые самостоятельно решают вопрос о потребности в страховой защите. Правила добровольного страхования устанавливаются страховщиком самостоятельно в соответствии с действующим законодательством. Добровольное страхование в полной мере соответствует характеру рыночных отношений, поэтому именно оно является основной формой страхования в рыночной экономике.

Основы построения страховых тарифов.

Страховой тариф – это ставка страхового взноса с единицы страховой суммы или объекта страхования. Он является основой для определения страхового взноса и формирования страхового фонда. По обязательным видам страхования тариф устанавливается законом, по добровольным видам – рассчитывается страховщиком.

Расчетом страховых тарифов занимается актуарий. Главная задача актуария – определить справедливую долю каждого страхователя в создании страхового фонда. Эта доля должна быть математически обоснована, и отражать степень опасности, которую вносит страхователь в страховой фонд компании. Страховой тариф не должен быть завышенным, чтобы не потерять клиентов, и не может быть заниженным, чтобы не подорвать финансовую устойчивость страховщика.

Определение страхового тарифа – сложный и важный процесс, требующий учета множества обстоятельств: вероятности наступления страхового случая, уровня ожидаемых претензий, издержек функционирования страховщика, а также уровня инфляции, процентной ставки и т.д.

Для практических расчетов страховые компании России используют методики, разработанные Департаментом страхового надзора.

Тарифная брутто-ставка (Тв), которую платит страхователь страховщику, состоит из двух элементов – нетто-ставки и нагрузки.

Тв = Тn + Fabc, где

Тв – брутто-ставка,

Тn – нетто-ставка или цена страхового риска

Fabc – нагрузка, составляющие которой –

а – расходы на ведение дела;

b – фонд предупредительных мероприятий;

c – прибыль.

Расчет страхового тарифа начинается с определения нетто-ставки, поскольку это его главный компонент. В некоторых видах страхования доля Тn доходит до 90% брутто-ставки.

Что такое тур. страховка, и как она работает?

Выбрать страховку для путешествий легче, если знать основные понятия, от которых зависит не только цена страховки, но и само обслуживание. Давайте начнём с самого важного: разберёмся, как работает туристическая страховка, кто такой ассистанс и зачем он нужен.

Если вы знаете, что такое туристическая страховка заграницу, можете смело переходить к следующему разделу. А для тех, кто не знает, как всё это работает, я сейчас объясню.

Мед. страховка для путешествий — это страховка, которая оплатит ваше лечение в другой стране. Но это не значит, что вы можете купить мед. страховку, поехать в Израиль лечиться и требовать, чтобы страховая всё оплатила. Тур. страховка для путешествий оплатит лечение лишь тогда, когда вы на отдыхе и с вами что-то случилось. Например, пищевое отравление, перелом или аппендицит. С хроническими заболеваниями всё обстоит сложнее. Зачастую страховая согласна лишь купировать обострение, а лечиться предложит вам за свой счет на родине.

У мед. страховки путешественника естьпокрытие — это сумма, которую страховая обязуется потратить на ваше лечение. Часто задают вопрос «Я заболел, приём у доктора стоил 100$, когда страховка выплатит мне 29900$?». Нет, тур. страховка так не работает. Вы платите один раз небольшую сумму, а страховая обязуется вас полечить на сумму покрытия, если вы заболеете или с вами что-то случится заграницей.

Следующее важное понятие — это ассистанс.

Ассистанс— служба, которая организует помощь путешественнику при наступлении страхового случая. Ассистанс связывается с госпиталем, узнаёт цены и передаёт это всё в Страховой компании, у которой был куплен полис. Страховая компания либо соглашается, либо начинает торговаться. Например, наш друг, попав в аварию на Бали, ждал операции больше 8 часов, пока ВТБ торговалась с балийским госпиталем.

От скорости работы ассистанса зависит скорость вызова доктора, поступления оплаты в госпиталь и других важных коммуникаций. К выбору как страховой, так и ассистанса нужно подходить очень и очень серьезно.

Франшиза в тур. страховке — это сумма, которую путешественник платит из своего кармана в случае чего. Например, турист «шел, упал, очнулся — гипс», и всё это обошлось ему в 150$. Страховка, которую он оформил, имеет франшизу 100$. Это значит, что 100$ турист заплатит сам, а страховка покроет лишь 50$.

В последнее время очень многие страховки ввели фрашизу. Франшиза есть у Либерти (30$ для стран ЮВА), у ИнгосСтраха (для всех 50$), у Ренесcанса (50$), у Ресо (50$), у TripInsurance (только для поездок > 21 дня вводится франшиза 50$), у Zetta (50$).

С одной стороны, франшиза делает страховку дешевле, т.е. это способ сэкономить. С другой стороны, это всегда риск оплачивать лечение из своего кармана.

Хоть страховка с франшизой дешевая, наш совет: не берите страховку с франшизой в страны с дорогой медициной.

Последний важный термин, о котором я хочу рассказать, это период страхового покрытия. Международный страховой полис бывает:

• краткосрочный — покрывает конкретное число дней за границей. Например, когда мы ехали на Кипр на 8 дней, то сделали себе краткосрочную страховку ровно на 8 дней;
• годовой — действителен целый год в зависимости от типа:

1) годовой полис с неограниченным количеством поездок, каждая из которых не больше 90 дней. Такой тип страховки идеально подойдёт для активных путешественников, которые совершают много поездок заграницу, каждый раз возвращаясь на родину. Для зимовщиков, которые зачастую уезжают на полгода, такая страховка не подойдёт.

Годовые полисы с неограниченным количеством поездок на 90 дней очень популярны. Цена зависит от суммы покрытия и страны путешествия. Купить годовую страховку, например, у Liberty с покрытием 30 тыс.$, можно за 8 тыс. рублей. ERV предлагает годовую страховку с покрытием 100 тыс.$ за 6000 рублей, TripInsurance за 10 тыс. рублей, Альфа-страхование (Class Assistance) за 9 тыс. рублей.

2) годовой страховой полис на 365 дней — без разницы, сколько поездок заграницу, ведь полис работает 365 дней в году без перерывов на обед и выходных 🙂 К сожалению, это самый дорогой тип страховки. Альфа-страхование предлагает годовую страховку 365 дней за 75 тыс. рублей, Зетта за 45 тыс, Либерти за 43 тыс. У TripInsurance такая страховка называется Multitrip и стоит 40 тыс. рублей, а действует во всех странах, кроме США, Канады, Австралии, Японии, Карибов, Таиланда и России.

Годовая страховка на 365 дней — это идеальный вариант для длительной кругосветки.

Цена страховки — тур. страховка меняет стоимость в зависимости:

• от страны — есть страны с повышенным уровнем риска, например, Таиланд, или страны с очень дорогой медициной, например, США и Австралия.
• от возраста страхуемого — для детей и пожилых людей цена страховки выше;
• от дополнительных рисков — например, экстремальные виды спорта, горнолыжная страховка, вождение;
• от длительности поездки — чем дольше, тем дороже.

Есть ещё и другие факторы, влияющие на стоимость страховки. Например, дополнительные опции «потеря документов», «задержка рейса», «экстренная эвакуация» и т.д.

Страхование от несчастных случаев на производстве или профзаболеваний

Как и в других развитых государствах, в Австралии действует система соцстрахования от несчастного производственного случая и профзаболевания. Однако здесь нет деления на профессии или условия производства.

Поскольку в данную разновидность соцстрахования включены профзаболевания, всю работу в этой области возглавляет Государственная комиссия по охране здоровья. Этой структуре подчиняются органы, выступающие в качестве государственных страховщиков и бюро по выплатам компенсаций пострадавшим от несчастного случая на работе или профзаболевания. Подобные организации функционируют во всех городах страны.

На размер страхового взноса оказывают влияние следующие факторы:

1. Величина пособий для различных травм, включая травмы, полученные по пути на работу;
2. Уровень частоты несчастных случаев, а также степени их тяжести по отраслям;Организация выплат компенсации;
3. Финансирование служб охраны безопасности труда;
4. Величина зарплаты, наличие сверхурочных, сменных или других работ.

Понятие и виды международного страхования в 2021 году

В международной страховой практике осуществляется страхование:

• пассажиров от рисков получения ими ущерба жизни, здоровью;
• грузов от рисков утраты, повреждения, полной гибели;
• ответственности грузоотправителя, грузополучателя или владельца транспортного средства за неисполнение ими обязанностей по договору;
• страхование фрахта, при котором объектом страховой защиты выступает фрахт – плата за перевозку груза, уплачиваемая грузовладельцем в пользу владельца ТС.

На международном уровне единых правил по страхованию на транспорте не установлено, поэтому большая часть нюансов регулируется:

• Инкотермс-2010;
• национальным законодательством;
• договоренностями между государствами (например, принятым в 1999-м году Соглашением об обязательном страховании пассажиров при международных автомобильных перевозках, подписанным странами-участницами СНГ).

Страхование в кредитно-финансовой сфере осуществляется в целях защиты контрагентов различных сделок от внешнеэкономических рисков, таких как:

• изменение цены товара после заключения соглашения;
• отказ импортера принимать товар при инкассовой форме расчетов;
• неустойчивость валютных курсов;
• инфляция.

Вид страхования	Премии, 2020, млрд рублей, оценка	Оценка темпов прироста взносов, 2020/2019, %	Прогноз базовый, 2021, млрд рублей (%)	Прогноз консерва-тивный, 2021, млрд рублей (%)	Ключевые факторы, оказывающие влияние на прогноз
Страхование жизни	433	5,8	530 (20-25%)	510 (15-20%)	Положительное влияние окажут: снижение ставок по депозитам и кредитам, рост интереса граждан к инвестиционным продуктам, снижение минимальной суммы для входа, различные медицинские и прочие опции.
Страхование от несчастных случаев и болезней	200	6,7	210 (5-6%)	205 (2-3%)	Поддержку сегменту окажут снижение ставок по кредитам, продление на 2021 год программы льготной ипотеки. Сдерживать развитие будут замедление темпов кредитования, изменение потребительского поведения населения
Добровольное медицинское страхование	180	-0,4	170 (минус 5-6%)	165 (минус 8-10%)	Положительный эффект за счет распространения франшиз и полисов с ограниченным набором услуг, а также включение телемедицинских услуг взамен классических. Давление окажут снижение спроса на продукт ДМС в связи с сокращением расходов предприятиями.
Страхование автокаско	169	-0,9	173 (2-3%)	165 (минус 2-3%)	Давление окажет снижение платежеспособности населения, позитивное влияние – низкие ставки по кредитам
Страхование прочего имущества ЮЛ	113	9,4	118 (3-5%)	113 (~ 0%)	Инфляционный рост, влияние общеэкономических трендов, возможны единоразовые эффекты от заключения или отказа от заключения (переноса) крупных контрактов
Страхование имущества граждан	70	-2,6	75 (6-8%)	72 (2-3%)	Драйверы роста – продвижение полисов банками, снижение ставок по ипотеке
ОСАГО	215	0,0	215 (~ 0%)	215 (~ 0%)	Стагнация в условиях отсутствия драйверов роста
Прочие виды страхования	150	4,8	159 (4-6%)	155 (2-3%)
Страховой рынок non-life	1 097	2,4	1 120 (2-3%)	1 090 (0 – минус 1%)
Страховой рынок в целом (life + non-life)	1 530	3,3	1 650 (7-9%)	1 600 (4-5%)

Ускорение восстановления рынка после пандемии и надежды на процветание

Многие страховщики находятся на ранних стадиях проектов трансформации андеррайтинга, выходящих далеко за рамки автоматизации рутинных трудоемких задач по сбору и обработке данных.

Конечная цель – более эффективно использовать искусственный интеллект (ИИ), альтернативные источники данных и более продвинутые модели прогнозирования для расширения возможностей андеррайтера и, в конечном итоге, перевода их на высокоуровневые многогранные роли, такие как управление портфелем и более тесное взаимодействие с брокерами и крупными клиентами.

Хороший пример – компания по страхованию жизни Ping An Life Insurance Company (КНР) имеет широкую модель рисков на своей ИТ платформе интеллектуального андеррайтинга, которая обслужила более 18 миллионов клиентов в прошлом году и одобрила 96% полисов с помощью автоматического андеррайтинга, сократив среднее время выполнения работ с 3,8 дней ручного андеррайтинга до 10. минут.

Вопрос в том, будут ли страховщики достаточно инвестировать в это, чтобы быстро реализовать, хотя бы в краткосрочной перспективе.

Согласно опросу, повышение автоматизации было главным приоритетом андеррайтинга среди респондентов в Северной Америке, но занимало только четвертое место среди опрошенных в Европе и пятое место в Азиатско-Тихоокеанском регионе. Расширение использования ИИ в андеррайтинге заняло восьмое место в Северной Америке по сравнению со вторым в Азиатско-Тихоокеанском регионе и Европе, в то время как улучшение прогнозного моделирования занимало пятое или ниже место во всех исследованных регионах.

Весь рынок страхования в 2020 г. вырастет на 3,3% до 1,5 трлн руб., ожидают аналитики «Эксперт РА». В 2019 г. сектор стагнировал (1,48 трлн руб. премий) из-за падения сборов по страхованию жизни, которое вытягивало рынок последние годы за счет инвестиционного страхования жизни (ИСЖ). В этом году страхование жизни возобновило рост: по итогам девяти месяцев он составил 15,5% (120,5 млрд руб.). Разочаровавшись в ИСЖ, россияне переключились на накопительное страхование жизни (НСЖ): за девять месяцев продажи этих полисов выросли на 30%. Росту способствовал и подъем в сегменте страхования жизни заемщика, который был вызван ускорением кредитования, прежде всего — ипотеки.

В следующем году страхование жизни останется драйвером рынка, считают аналитики «Эксперт РА» и опрошенные VTimes страховщики.

По прогнозу агентства, премии в этом виде страхования вырастут на 20–25% (530 млрд руб.) в 2021 г., по консервативному — на 15–20% (510 млрд). Росту будет способствовать сохранение низких ставок по депозитам и увеличение интереса граждан к различным инвестиционным инструментам. Изменения в налогообложении доходов с депозитов с 2021 г. и снижение порога входа для полисов ИСЖ и НСЖ также поддержат страхование жизни. Дополнительным стимулом станет добавление популярных медицинских опций (онкориски, чек-апы, телемедицина и др.) в полисы страхования жизни на фоне активно развивающегося тренда на повышенное внимание граждан к своему здоровью.

Похожие записи:

• Изменить принцип пенсионного обеспечения госслужащих предлагают в Казахстане
• Порядок взыскания алиментов на несовершеннолетних детей в твердой денежной сумме
• Маткапитал-2023: как потратить ₽779 тыс. на улучшение жилищных условий