Ипотека и банкротство: можно ли избавиться от долгов и сохранить жилье
Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Ипотека и банкротство: можно ли избавиться от долгов и сохранить жилье». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
К банкротству физического лица приводит ухудшение его финансового положения и увеличения платежной нагрузки. Причинами чаще всего становятся потеря работы, чрезмерная закредитованность или другие жизненные ситуации.
Что приводит к банкротству?
Как следствие, если доходов и имущества гражданина не хватает для того, чтобы платить по долгам, он может быть признан банкротом. Вид кредитования при этом значения не имеет: это могут быть долги по ипотечным, потребительским или автомобильным кредитам. Также сюда входят обязательства по уплате алиментов и выплате компенсации за причинение вреда — они учитываются в общей сумме, но не подлежат списанию.
Банкротство при ипотеке: что будет с квартирой?
В рамках личного банкротства неизбежно возникает вопрос с квартирой. С единственным жильем, которое когда-то перешло в Наследство или было приватизировано 10-20 лет назад, все ясно. Правда, если оно не принадлежит к разряду роскошного. А вот владельцы ипотечного жилья не смогут вздохнуть полной грудью, пока не оплатят последний платеж по кредиту.
Единственное жилье — это своеобразный щит против притязаний кредиторов. С ипотечным займом другая история, процедура банкротства физического лица при ипотеке является достаточно тяжелой для заемщиков. Разберемся, почему.
Жилье — это всегда самый главный камень раздоров при банкротстве
Ипотечная квартира — она не ваша, она принадлежит банку до момента погашения кредита. Поэтому при банкротстве с ней придется расстаться. Не важно, что вы аккуратно платили именно по ипотеке. Если есть просрочки по другим долгам — увы, квартиру отберут.
У вас долги больше 250 000 руб?
Списание долгов через банкротство под ключ
от 9 670 руб./мес.
(действуем на основании закона 127-ФЗ)
- спишутся вcе долги: по кредитам, МФО, услугам ЖКХ, распискам, налогам, штрафам и т.д.
- коллекторы и банки перестанут названивать вам
- все наложенные приставами аресты на ваше имущество будут сняты
Сбор документов и подача заявления в арбитражный суд
Перед тем как объявить себя банкротом, соберите документы, которые подтвердят невозможность выполнять кредитные обязательства. Суд будет опираться при вынесении вердикта на эти документы, поэтому подготовьте все сведения:
-
список кредиторов и долги перед ними;
-
график оплаты и кредитный договор;
-
выписка из банка о счетах должника;
-
сведения о доходах за последние три года;
-
опись имущества;
-
данные о ценных бумагах и доли в уставном капитале при наличии;
-
сведения о сделках с недвижимостью за последние три года.
Полный список документов регламентирован в соответствии со ст. 213.4. 127-ФЗ. Для решения суд вправе запросить и другие сведения о банкроте. После сбора документов должник при стандартной процедуре подает заявление в арбитражный суд. Подать заявление разрешается тремя способами:
-
онлайн-сервис «Мой Арбитр»;
-
направить заявление по почте;
-
лично явиться в арбитражный суд и написать заявление.
Что такое единственное жилье?
Для начала важно разобраться, что является единственным жильем?
В соответствии со статьей 446 ГПК РФ – это квартира или дом с земельным участком, которые находятся в полной или долевой собственности должника и членов его семьи, и является единственным пригодным для проживания помещением.
При проведении процедуры банкротства, единственная недвижимость исключается из состава конкурсной массы (имущество, которое будет продано с аукциона в счет погашения долгов).
Нужно быть внимательным с формулировкой «пригодное для проживания», так как, например, дача или иное помещение, не зарегистрированное как жилое, не будет признано таковым.
Если должник проживает в другом месте, например, в квартире родителей или на съемной квартире в другом городе, а в его собственности находится только одна пригодная для проживания жилплощадь, в которой он зарегистрирован, то ее тоже не имеют права включать в состав конкурсной массы, поскольку факт проживания в другом месте не порождает прав владения имуществом.(Стоит отметить, что если человек имеет в собственности единственную квартиру, в которой не зарегистрирован, то единственным жильем она считаться не будет, например, человек прописан в квартире родителей, но имеет отдельную жилплощадь, его единственным жильем будет считаться квартира, где он зарегистрирован, а квартира, находящаяся в собственности, будет включена в конкурсную массу).
Часто возникает вопрос, что если квартир несколько, но одна из них оформлена на жену. Такое имущество признается совместно нажитым и подлежит реализации. Если муж вступает в процедуру банкротства его часть от продажи недвижимости пойдет на погашение долга, а оставшуюся часть вернут жене.
Процедура банкротства при ипотеке подразумевает следующие этапы:
-
Подготовка. Перед принятием решения о запуске процесса нужно провести анализ сложившейся ситуации, оценить свое благосостояние и определить, действительно ли нужно объявлять себя банкротом.
-
Сбор документов. В суд потребуется предоставить объемный пакет документов. Это не только договор с банком об оформлении ипотечного займа, квитанции об оплате, но и справки с места работы, справка о составе семьи, характеристики, документы об имуществе, которое находится у заемщика в собственности, и другие бумаги.
-
Подача искового заявления. Важно правильно сформулировать причину, которая вынудила человека обратиться в судебные инстанции. Необходимо четко изложить обстоятельства, приведшие к невозможности обслуживать банковский долг. Дополнительно к иску прикладывается квитанция об оплате госпошлины.
-
Взаимодействие с финансовым управляющим. На судебном заседании назначается финансовый управляющий, который будет заниматься оценкой имущества и решением сопутствующих задач. Наша компания на данном этапе окажет всю необходимую помощь для представления позиции должника и примет предусмотренные законом решения для полного соблюдения интересов и прав всех сторон.
Будет ли продано единственное жилье при банкротстве?
Могут ли отобрать единственное жилье за долги — вопрос очевидный. За исключением редких случаев, прямо предусмотренных действующим законодательством, продать такой объект не получится. Он останется в собственности должника. Даже если у него нет иной собственности, за счет которой возможно исполнение обязательств перед кредиторами.
Забрать единственное жилье за долги и, впоследствии, реализовать его с торгов могут только если оно куплено в ипотеку. В 2021-2022 годах начала появляться судебная практика, согласно которой продавалась единственная жилая недвижимости, при условии, что ее площадь явно превышает потребности семьи должника. При этом ему приобретался иной объект, соответствующий действующим нормативом. Точку в спорах на тему “могут ли банки забрать единственное жилье” поставил Конституционный суд в постановлении №11-П.
Банкротство с ипотекой бесплатно
Начинаем работу с опроса должника/кредитора и со сбора документов, которые необходимы чтобы подготовить документы на банкротство физических лиц, если квартира в ипотеке. В этом случае по специальной федеральной программе ваше банкротство будет проходить с большой скидкой. Вам будет необходимо внести 25 000 рублей на депозит арбитражного суда и оплатить пошлину 300 рублей за подачу заявления.
Нам важно чтобы у клиентов-должников было правильное понимание всех действий, процедур, этапов, поскольку главное для нас взаимопонимание и доверие на протяжении всей процедуры банкротства.
На консультации и при заключении договора юристы компании дадут самые полные инструкции по банкротству физических лиц. Такая пошаговая инструкция, состоящая из ряда консультаций опытных юристов, позволит вам четко понимать весь ход работы и этапы банкротства.
Особенности процедуры банкротства
Как показывает практика, в процедуре банкротства физлиц много скрытых минусов, которые становятся очевидными уже в процессе. Чем же грозит банкротство заемщику, оказавшемуся в сложной финансовой ситуации?
Отсутствие опыта
Многие даже не представляют, как происходит эта процедура, с чего начать, какие нужны документы. Без хорошей юридической подготовки при самостоятельном оформлении есть риск допустить ошибки, которые в будущем выльются в потерю времени и финансов. А профессиональная правовая помощь стоит недешево.
Стоимость
Процедура банкротства не бесплатна. Придется потратиться. Стоимость услуг финансового управляющего является фиксированной и составляет 25 тыс. руб. Еще в 300 руб. обойдется госпошлина. Но это лишь официальные расходы. В реальности гражданам приходится доплачивать немалые суммы, иначе найти грамотного управляющего и хорошего юриста становится проблематично. А если попытаться сэкономить на услугах опытных специалистов, то можно столкнуться с другими рисками. Например, имущество заемщика может быть распродано намного ниже его реальной стоимости.
Длительность
Процедура банкротства — довольно длительный процесс. Ведь арбитражным управляющим требуется время на поиск и продажу имущества. Иногда сама процедура может затянуться на годы, а сопутствующие проблемы будут только нарастать.
Признание сделок недействительными
Могут быть оспорены сделки по отчуждению имущества, совершенные за последние 3 года. Например, должник продал квартиру по подозрительно низкой стоимости. Финуправляющий обязательно проверит все Ваши последние сделки на наличие признаков преднамеренного и фиктивного банкротства — если они будут найдены, долги не спишут, а дело закроют.
Продажа имущества
Тот, кто решится начать процедуру банкротства, должен понимать, что все его имущество, кроме единственного жилья, будет продано в счет долга. Даже если это имущество зарегистрировано на его близких родственников, которым он менее чем за 3 года его продал или подарил. Если единственным жильем является квартира, взятая в ипотеку, должник может потерять и ее, поскольку она находится в залоге.
Списывают не все долги
Это может стать неожиданностью для заемщика, но платежи по алиментам или за услуги ЖКХ останутся.
Все денежные средства от реализации имущества поступают в распоряжение финансового управляющего.
Вы можете позвонить в агентство ЭОС анонимно, не стоит спешить начинать процедуру банкротства. Практически во всех случаях мы сможем подсказать, что делать.
|
Плюсы |
Минусы |
|
|
|
|
|
|
Как сохранить ипотечную квартиру при банкротстве?
Довольно-таки часто, сталкиваясь с финансовыми трудностями, люди перестают оплачивать все кредиты, кроме ипотеки. Решение вполне логичное, не хочется терять квартиру, за которую был оплачен первоначальный взнос, израсходован материнский капитал и длительное время вносились платежи. По аналогии у людей возникает желание объявить себя банкротом по всем кредитам, кроме ипотеки:
«Ипотеку буду платить, остальные долги хочу списать через банкротство!»
К сожалению, банкротом «наполовину» быть не получится. Процедура банкротства распространяется на все обязательства. И после подачи заявления на банкротство запрещается оказывать предпочтение отдельным кредиторам: кому-то я плачу, кому-то не плачу. Если подобное произошло, финансовый управляющий отзовет (оспорит) платеж.
Теоретически, возможен и другой вариант: ипотеку в банкротстве может оплачивать поручитель или созаёмщик. В этом случае платежи не будут оспорены, но, скорее всего, окажутся бессмысленными. Дело в том, что с даты введения процедуры банкротства срок возврата всех кредитов, включая ипотечный, считается наступившим. Т.е. Вы должны вернуть все и сразу, а не по тому графику, который Вы подписали при заключении кредитного договора. Оплата по изначальному графику ипотечного кредита поручителем или созаёмщиком, скорее всего, не остановит банк от участия в процедуре банкротства основного заемщика. Ведь если ипотечный банк откажется принимать участие в процедуре банкротства, то по правилам банкротства он лишится статуса залогового кредитора. Это лишит его прав на ипотечную квартиру (дом) в процедуре банкротства. Чего банк, скорее всего, не допустит!
Можно ли лишиться ипотечного жилья при банкротстве?
Статья 446 Гражданского кодекса РФ гласит, что единственное жилье должника не может быть реализовано в счет уплаты долга через суд. В случае с ипотечным кредитованием в силу вступает Федеральный закон № 102, который лишает такую недвижимость иммунитета. Если в ипотечном залоге находится ваше единственное жилье, оно может быть реализовано в счет погашения долга.
Правовой механизм такой процедуры предусматривает несколько условий:
- 80 % от вырученной при продаже залогового жилья суммы идет на погашение долга в пользу банка-залогодержателя;
- Оставшаяся сумма распределяется согласно кругов очередности среди иных кредиторов (при их наличии);
- Часть средств обязательно расходуется на погашение задолженностей, возникших в ходе реализации процедуры банкротства. Сюда можно отнести расходы, понесенные при оценке и обеспечении сохранности недвижимого имущества;
- Если вырученная при продаже жилья сумма превышает общий размер долгов, то остаток возвращается должнику по завершению процедуры банкротства.
Если руководствоваться только положениями и статьями действующих нормативных актов, то ответ на поставленный вопрос очевиден. Банкротство при ипотеке означает, что вы лишитесь квартиры. На практике юристы используют ряд уточнений, которые позволяют существенно продлить момент реализации или вообще отменить его на законных основаниях. Для этого важно обратиться за помощью к адвокатам как можно раньше. Квалифицированный юрист проанализирует ситуацию, изучит документы и оценит перспективы развития дела при признании заявителя банкротом.
Что если единственное жилье куплено в ипотеку?
Несмотря на неприкосновенность единственного жилья, для ипотеки предусмотрены свои правила. Ипотека это ничто иное как залог жилья, а на залоговое жилье не распространяется ст. 446 ГПК РФ. Ипотечная квартира, по общим правилам банкротства будет продана с торгов, а вырученные деньги пойдут на погашение долгов. Спасти ипотечную квартиру тем, что там прописаны дети, что большая часть ипотеки уже погашено и прочее не удастся.
Важно! В нашей компании выработаны два способа позволяющих спасти ипотечную квартиру при разрешении кредитных споров:
-
Если помимо квартиры есть иное имущество которое можно реализовать с торгов то есть большая вероятность в суде исключить ипотечную квартиру из торгов.
-
Вместо банкротства провести реструктуризацию долгов. В таком случае общая сумма долгов уменьшается, гражданин погашает долг посильным платежом, а имущество не реализовывается.
Могут ли мое жилье признать роскошным и выселить?
Закон позволяет одно единственное жилье — роскошное заменить на другое с целью, чтоб разницу с продажи направить на погашение долга.
Чтоб жилье признали роскошным необходимо соблюдение следующих условий:
-
сумма денег которая останется при продаже роскошного жилья и покупки более приемлемого должна быть достаточной для покрытия значительной части кредита;
-
так как, прежде чем продать роскошное жилье нужно купить другое для переселения, то нужно чтоб кто-то выделил деньги на покупку такого жилья. Законом не предусмотрено кто должен выделять эти деньги, а кредиторы тем более не хотят этого делать;
-
площадь роскошного жилья должна значительно превышать норму (18 м2) на одного жильца;
-
роскошное жилье было приобретено после возникновения долгов;
-
должник является единственным собственником роскошного жилья.
Что будет с имуществом должника при банкротстве
В ходе рассмотрения банкротного дела суд произведет учет всего существующего имущества должника. В список входят:
|
Что входит в конкурсную массу |
|
Наличные средства |
|
Деньги, которые находятся на счетах и депозитах |
|
Ценные бумаги |
|
Доли в обществах |
|
Движимое имущество, включая транспортные средства |
|
Недвижимость |
|
Другие имущественные права |