21.05.2023

Созаемщик по ипотеке — кто это

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Созаемщик по ипотеке — кто это». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Содержание

1. Что необходимо для изменения состава созаемщиков

2. Как делится ипотека, оформленная до брака

3. Как отказаться от ипотеки

4. Законодательный аспект

5. Отвечает управляющий партнер юридической компании ЭНСО Алексей Головченко:

6. Можно ли отказаться от поручительства по ипотеке

7. Как отреагирует банк на вывод созаемщика

8. Ктo мoжeт быть coзaeмщикoм пo ипoтeкe

9. Чтo нaдo yчecть coзaeмщикy

10. Супругам совершенно не враг современный брачный контракт

11. Способы разделения ответственности и варианты вывести стороны из договора

12. Замена и отказ плательщика погашать кредит за квартиру

13. Как поменять созаемщика по ипотеке при разводе

Выйти из созаемщиков по ипотеке после развода супруг может только с согласия кредитной организации. Любое изменение состава должников возможно после согласования с банком. Процедура выхода может разниться в зависимости от правил, установленных в конкретном банке, но, в целом, алгоритм состоит из одних и тех же стадий. Чтобы перестать быть созаемщиком, необходимо направить в банк пакет документов.

Что необходимо для изменения состава созаемщиков

Прежде всего изменение состава созаемщиков возможно только с согласия банка.

Что нужно сделать?

Получите перечень необходимых документов, который подходит под вашу ситуацию.
Соберите пакет документов, заполните заявление и заявление-анкету.
Подберите необходимый шаблон договора и согласуйте его с нотариусом, который после получения согласия банка будет удостоверять сделку.
Подайте заявку на замену/вывод созаемщика в Домклик, при необходимости внесите корректировки.
После получения положительного ответа банка свяжитесь с нотариусом и договоритесь о дате удостоверении сделки.
Ожидайте регистрации договора, после подпишите в банке дополнительные соглашения к кредитному договору.

Как делится ипотека, оформленная до брака

Это, пожалуй, самый простой вариант, не требующий разбирательств и изучения судебной практики. Если ипотечная квартира была оформлена в собственность до вступления в брак, то в случае развода она не подлежит разделу. При этом важно помнить, что супруг, не являющийся собственником, но вносящий платежи по ипотечному кредиту, может вернуть потраченные средства. Однако для этого потребуется доказать свой вклад в погашение ипотеки. Чтобы избежать судебных тяжб, юристы рекомендуют перед свадьбой составить брачный договор с указанием ответственности сторон при разводе.

Если пара не зарегистрировала отношения, но является созаемщиками по кредиту на жилье, то права получит гражданин, на которого оформлена недвижимость. В этом случае также рекомендуется прописывать условия в договоре сторон и желательно заверить документ у нотариуса.

Как отказаться от ипотеки

Бывший муж или жена имеют право отказаться от совместной ипотеки при разводе и выйти из ипотечного договора. Для этого необходимо заранее информировать кредитора о своем намерении, чтобы избежать негативных последствий. В банк потребуется предоставить заявление об отказе (образец можно взять в банковском отделении), справку об уменьшении дохода, свидетельство о расторжении брака, медицинское заключение при необходимости. Банковская организация выдаст соглашение на вывод заемщика из соглашения при наличии достаточных оснований.

Прежде чем отказываться от ипотечного кредита, стоит взвесить все плюсы и минусы. Заемщик, планирующий выходить из договора, теряет возможность получения налогового вычета. Кроме того, в последующем это может снизить шанс повторного кредитования.

Законодательный аспект

Раздел имущества супругов регламентируется в первую очередь Семейным кодексом РФ. Процессуальные нормы, связанные с судопроизводством, отражены в Гражданском процессуальном кодексе РФ.

Разделить имущество супруги могут как во время брака, так и после его расторжения. При этом разделение имущества не обязательно проводить в суде. Супруги могут решить между собой, у кого останется то или иное имущество либо в каких долях поделить нажитое в браке, и заключить нотариальное соглашение о разделе имущества. В соглашении о разделе имущества супруги закрепляют достигнутые договоренности. Если между мужем и женой нет согласия в вопросе раздела имущества, то раздел имущества производится в суде. Суд решит, какое имущество следует признать общей собственностью супругов, в каких долях поделить такое имущество, кому какое имущество передать.

По действующему законодательству разделу подлежит то имущество, которое было нажито, приобретено супругами за счет общих доходов по возмездным сделкам во время брака. Такое имущество является общей собственностью супругов или, по-другому, – совместно нажитым. При этом не имеет значения, на кого из супругов записано такое имущество или кто из супругов больше работал и зарабатывал. Об исключениях из этого правила написано чуть ниже. Общим имуществом может быть движимое и недвижимое имущество, вклады и денежные средства, акции, доли в уставном капитале коммерческих обществ, то есть все, что было куплено, зачислено на расчетный счет на имя любого из супругов.

Имущество, полученное во время брака по безвозмездным сделкам, – в дар, при приватизации, а также по наследству – признается собственностью того супруга, кому такое имущество передано.

По общему правилу все имущество делится поровну. На практике это означает, что за каждым из супругов признается по 1\2 доли в праве собственности. При этом неделимое имущество может быть передано одному из супругов с условием выплаты второму супругу денежной компенсации.

Общие долги супругов при разделе общего имущества супругов распределяются между супругами пропорционально присужденным им долям.

Долг признают общим, если долг возник по инициативе обоих супругов в интересах семьи и (или) все полученное было использовано на ее нужды. Например покупка квартиры.

Если муж или жена, которые являются созаемщиками, после развода отказываются платить ипотеку, то возможны следующие варианты:

Платежи по договору раздельные, следовательно, каждый несет ответственность за свою долю долга;
Платежи совместные и придется выплачивать долги второго супруга;
Имеется официальное соглашение.

Созаемщик имеет право переоформить ипотеку на себя после развода, если основной собственник откажется от кредитных обязательств и не будет претендовать на квартиру.

Можно отказаться от поручительства по ипотеке после развода в следующих случаях:

Закрытие долга по кредиту;
Были внесены изменения в договор без согласия поручителя;
При переводе долга на другое лицо;
По истечении срока поручительства;
В случае, если кредиторы в течение двух лет не имели исков к поручителю.

Для досрочного прекращения обязательств необходимо обратиться в банк с заявлением о пересмотре договора. Если кредитор откажется внести изменения — защищать свои права придется через суд.

Отвечает управляющий партнер юридической компании ЭНСО Алексей Головченко:

Переоформление кредитного договора на другого человека регламентируется Федеральным законом от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке». Согласно действующему законодательству, переоформить ипотеку можно лишь с согласия залогодержателя, то есть банка.

Для того чтобы переоформить кредитный договор на одного из супругов в связи с разводом, достаточно прийти в банк, где этот договор был оформлен, и подать заявление об этом. Также в банк следует предоставить справку 2-НДФЛ, документ, удостоверяющий личность (на сегодня это паспорт), свидетельство о разводе, сам ипотечный договор, а также брачный договор, если вы его заключали. Но мы бы посоветовали вам предварительно в судебном порядке заключить мировое соглашение с бывшим супругом, в котором стоит расписать условия переоформления ипотеки для обеспечения своего спокойствия от дальнейших притязаний. Если такое соглашение оформлено, вы также можете предоставить его в банк.

В большинстве случаев переоформление кредитного договора в связи с разводом не более чем формальность. Зачастую супруги в кредитном договоре выступают как созаемщики. Муж и жена решают, кто из них станет обладателем квартиры, а кто выйдет из договора. Если основным плательщиком ипотеки были вы, то вам следует предоставить в банк документы, это подтверждающие.

После того, как банк получает документы, он направляет их на проверку. А после их изучения либо дает добро, либо отказывает. После того, как был получен положительный ответ из банка, договор переоформляется на одного из супругов.

Основные требования, которые предъявляет банк при оформлении на созаемщика: чтобы получатель ипотеки был старше 21 года, работал и получал регулярный официальный доход.

Возможен вариант с выкупом задолженности одного из супругов другим. Важное правило: переоформление возможно только в том отделении банка, в котором был предоставлен займ. Если отделение было упразднено или ликвидировано, то переоформление осуществляется там, куда переданы документы. Об этом можно узнать в головном офисе банка.

При переоформлении кредитного договора второй супруг, который исключен из такого договора, впоследствии теряет всякие права на это имущество. Право собственности потом оформляется на супруга, который фигурирует в кредитном договоре. То есть вместе с обязательствами передаются и все права.

А если банк отказал в переоформлении? У банка есть такое право. Если банк видит, что супруг, на которого переоформляется договор, не платежеспособен или существуют какие-либо другие причины, он может отказать. В этом случае супруги могут продать имущество, вернуть банку деньги, а оставшуюся сумму разделить между собой. Либо второй супруг может переоформить свою долю на другого человека, скажем, родственника «оставшегося» супруга.

В каких случаях еще, кроме неплатежеспособности «оставшегося» супруга, может отказать банк:

Если имеются задолженности по выплате или же выплаты были нерегулярными, с большими просрочками.
Если ипотека была выдана на льготных условиях. В этом случае после переоформления условия должны быть сохранены, следовательно, оставшийся супруг или же новый созаемщик должен им отвечать.
Если оставшийся супруг объявлен банкротом.
Если лицо не может указать источник средств, которые он вкладывает в ипотеку.
Если оставшийся супруг совершил преступление и признан обвиняемым по суду.
Если у оставшегося супруга или у созаемщика «некрасивая» кредитная история.
Если предприятие, на котором работает супруг, имеет сомнительную репутацию или находится в процедуре банкротства.
Иное. Банк всегда может найти, почему он отказывает, если ему это очень захочется сделать.

Если второй супруг возражает против передачи вам своей доли в ипотеке, то данный вопрос возможно разрешить в судебном порядке. А как быть, если супруги согласны, а банк против? В банке вас уверяют, что вы не имеете права подавать на банк в суд, ибо это его волеизъявление. Также вам могут рассказать, что никто не может заставить банк принять то или иное решение. Так ли это? На самом деле, нет. Обращаться в суд можно и даже нужно.

Итак, подведем итоги. Чтобы переоформить ипотеку после развода, супруги должны обратиться в банк. Условия передачи ипотеки супруги могут закрепить в мировом соглашении. Выделять долю второму супругу, который переуступил свою, после выплаты ипотеки не требуется, т. к. с передачей доли он передает не только обязательства, но и права.

Можно ли отказаться от поручительства по ипотеке

Поручительство при ипотечном кредитовании – ответственное решение, ведь поручитель в случае ненадежности заемщика может оказаться перед невеселой перспективой расплачиваться по огромной сумме долга. Стоит тщательно взвесить все аргументы за и против такого решения. Но что, если лицо, за которое вы поручились, потеряло доверие или и вовсе прекратило выплаты по кредиту?

Отказаться от роли поручителя можно в любой момент. Вы (или заемщик) должны предоставить банку другого поручителя. Естественно, что найти замену в ситуации, когда заемщик не выплачивает кредит и у вас вот-вот потребуют возврата долга, затруднительно. Помните, что если вы все-таки найдете замену, то такой человек должен подходить под требования банка (то есть, быть дееспособным и платежеспособным).

Как отреагирует банк на вывод созаемщика

Подобное решение не будет воспринято банком с радостью. Данная процедура увеличивает риски кредитора. При одобрении такой операции уменьшится количество участников сделки, следовательно, сократится сумма общего дохода. Все это может привести к тому, что долговые обязательства не будут исполняться вовремя и в полном объеме.

Для получения одобрения от банка должна быть озвучена весомая причина:

Бракоразводный процесс.
Смена места жительства.
Смерть созаемщика.
Дополнительный участник не может исполнять долговые обязательства в прежнем объеме.

Только в таком случае банк может пойти навстречу заявителю.

Гарантом одобрительного решения может стать привлечение нового участника, который согласится взять на себя долговые обязательства. В большинстве случаев, такое решение увеличивает шансы на благополучный исход дела. Не стоит забывать, что новому участнику необходимо пройти процедуру проверки. Он должен полностью соответствовать всем озвученным требованиям со стороны кредитора:

Наличие гражданства РФ.
Возраст от 21 года до 75 лет.
Наличие хорошей кредитной истории.
Срок трудового стажа на текущем месте работы не менее 6 месяцев, период общего стажа от одного года.
Должны быть предоставлены справки об уровне заработной платы и справка о занимаемой должности.

Однако не всегда получается найти человека, который готов поучаствовать в сделке и разделить кредитные обязательства. В таком случае основной участник сделки должен предоставить соответствующие документы. Они должны подтвердить у него такой уровень дохода, которого хватит для внесения ежемесячных платежей только собственными силами.

Готов ли созаемщик принять риски? К сожалению, не все правильно оценивают перспективы.

Предлагаем ознакомиться: Как разделить машину при разводе в разных ситуациях

Желая помочь близким людям получить ипотеку, многие забывают о сроках займа.

Кредит берется на долгие годы, и нет гарантий в сохранении стабильного положения заемщика: потеря работы или болезнь могут прервать выплаты.

Если ситуация сложится не лучшим образом для заемщика, и он просрочит взносы по ипотеке, банк понизит кредитный рейтинг всем участникам договора. При этом требования погасить долг банк не отменит, напротив, может обратиться в суд с иском на всех подписавших ипотеку.

При обращении созаемщика за кредитом, банки могут посчитать его доход с учетом взятых обязательств недостаточным и отказать в выдаче.

Для созаемщика, оформившего в залог свое жилье (а бывают и такие варианты кредитования), основной риск в потере имущества.

Обязательное требование кредитора застраховать ипотечный договор может в некоторых случаях нивелировать эти риски. Например, если все заемщики купят полисы личного страхования. Но от разрыва личных отношений это не убережет.

Заемщик и созаемщик при ипотеке связаны обязательствами с банком на десятилетия. И любое нарушение договоренностей приведет к спорам и испорченным взаимоотношениям с близкими людьми.

Ктo мoжeт быть coзaeмщикoм пo ипoтeкe

Пo oднoмy кpeдитнoмy дoгoвopy дoпycкaeтcя чeтвepo, peжe пятepo coзaeмщикoв. Бoльшинcтвo бaнкoв гoтoв пpинять в этoм кaчecтвe любoгo чeлoвeкa, нeзaвиcимo oт нaличия или oтcyтcтвия poдcтвeнныx yз c дoлжникoм. Oбычнo тoлькo oдин из coзaeмщикoв мoжeт нe быть члeнoм ceмьи. Oднaкo, кaк пoкaзывaeт пpaктикa, нepeдкo дaжe близкиe дpyзья и poдcтвeнники oткaзывaютcя вcтyпaть в тaкoй дoгoвop.

Чeлoвeк, coглacившийcя пoдпиcaтьcя пoд ипoтeчным дoгoвopoм в кaчecтвe coзaeмщикa,
дoлжeн peaльнo oцeнивaть cвoю oтвeтcтвeннocть пepeд бaнкoм. Ecли ocнoвнoй плaтeльщик, к пpимepy, cтaнeт нeдeecпocoбным и нe cмoжeт выплaчивaть кpeдит, coзaeмщик бyдeт oбязaн внocить eжeмecячныe плaтeжи в cooтвeтcтвии c гpaфикoм пoгaшeния зaдoлжeннocти. B этoм cлyчae y coзaeмщикa бyдeт пpaвo пoтpeбoвaть oт зaeмщикa кoмпeнcaции пoнeceнныx pacxoдoв или oфopмлeния дoли в квapтиpe.

B кaждoм бaнкe cвoи тpeбoвaния к лицy, кoтopoe выcтyпит coзaeмщикoм пo ипoтeкe, нo ecть pяд oбщиx тpeбoвaний, кoтopым тaкoй чeлoвeк дoлжeн cooтвeтcтвoвaть:

в зaвиcимocти oт кoнкpeтнoгo бaнкa минимaльный cpoк тpyдoвoгo cтaжa нa пocлeднeм мecтe paбoты дoлжeн cocтaвлять oт 1 мecяцa;
бaнк бyдeт oцeнивaть плaтeжecпocoбнocть coзaeмщикa тaк жe, кaк ocнoвнoгo дoлжникa;
кpeдитнaя иcтopия тaкжe пoвлияeт нa peшeниe бaнкa – oнa дoлжнa быть пoлoжитeльнoй;
пpeдeльный вoзpacт нa мoмeнт oкoнчaния выплaт мoжeт быть 70, 75 и дaжe 85 лeт – в зaвиcимocти oт бaнкa.

Нepeдкo зaeмщик пpocит cтaть coзaeмщикaми cвoиx poдитeлeй. Oднaкo ecли poдитeли yжe дocтигли пeнcиoннoгo вoзpacтa, нeмнoгиe бaнки coглacятcя включить иx в кpeдитный дoгoвop. Дeлo в тoм, чтo coзaeмщик дoлжeн бyдeт пoлнocтью пpинять нa ceбя бpeмя ипoтeчныx выплaт, ecли ocнoвнoй зaeмщик пo кaкoй-либo пpичинe нe cмoжeт этoгo дeлaть. Coзaeмщик-пeнcиoнep дaлeкo нe вceгдa cмoжeт пoгacить зaдoлжeннocть пepeд бaнкoм, ecли вoзникнeт тaкaя нeoбxoдимocть. Пoэтoмy oткaз включить в кaчecтвe coзaeмщикa пeнcиoнepa впoлнe лoгичeн и oпpaвдaн.

Пepeчeнь oбязaтeльныx дoкyмeнтoв, кoтopыe дoлжeн пpeдocтaвить в бaнк coзaeмщик, мoжeт paзнитьcя в зaвиcимocти oт кoнкpeтнoгo бaнкa, нo в бoльшинcтвe кpeдитныx yчpeждeний oн cocтoит из тaкиx пyнктoв:

пacпopт гpaждaнинa PФ;
CНИЛC;
тpyдoвaя книжкa;
cпpaвкa o дoxoдax.

Чтo нaдo yчecть coзaeмщикy

Дaжe ecли c тaкoй пpocьбoй oбpaтитcя ктo-тo из poдcтвeнникoв или близкиx дpyзeй, нe тopoпитecь cpaзy гoвopить «дa». Ecть нecкoлькo нюaнcoв, кoтopыe мнoгиe люди зaбывaют yчecть, пpинимaя peшeниe пoдcтpaxoвaть близкиx пo кpeдитнoмy дoгoвopy. Boт пepeчeнь ocнoвныx пpoблeм, c кoтopыми мoжeт cтoлкнyтьcя coзaeмщик:

дoгoвop зaключaeтcя нa длитeльный cpoк, кaк пpaвилo этo 15–25 лeт. 3a этo вpeмя мнoгoe мoжeт измeнитьcя, включaя ypoвeнь дoxoдoв ocнoвнoгo зaeмщикa и coзaeмщикoв. Oднaкo выплaчивaть кpeдит и пpoцeнты пo нeмy пpидeтcя в любoм cлyчae, дaжe ecли ypoвня дoxoдa для пoгaшeния дoлгa мoжeт cтaть нeдocтaтoчнo;
ecли coзaeмщик caм peшит взять кpeдит, eгo плaтeжecпocoбнocть бyдeт oгpaничeнa ипoтeчным кpeдитoм, пo кoтopoмy oн вмecтe c ocнoвным зaeмщикoм бyдeт oтвeчaть пepeд бaнкoм зa пoгaшeниe дoлгa. Ecли ypoвня дoxoдa для пoлyчeния eщe oднoгo кpeдитa в пpидaчy к paнee пoлyчeннoй ипoтeкe oкaжeтcя нeдocтaтoчнo, бaнк oткaжeт в нoвoм кpeдитe;
ecли в кaчecтвe coзaeмщикa выcтyпил cyпpyг, в oфициaльный бpaк c кoтopым зaeмщик вcтyпил yжe пocлe пoлyчeния кpeдитa, тaкoй cyпpyг нe cмoжeт пpeтeндoвaть нa дoлю в ипoтeчнoм жильe, ecли инoe нe пpeдycмoтpeнo бpaчным кoнтpaктoм;
нeвoзмoжнo пpocтo взять и oткaзaтьcя oт oбязaннocтeй пo кpeдитнoмy дoгoвopy, пpидeтcя либo пoлyчaть coглacиe ocнoвнoгo зaeмщикa и бaнкa, либo oбpaщaтьcя в cyд – пpи этoм cyдeбнaя пpaктикa oтpицaтeльнa.

Caмoe глaвнoe, чтo cлeдyeт yчecть – oбязaтeльнo зaфикcиpoвaть пpaвa coзaeмщикa нa нeдвижимocть пo ипoтeкe. Этo мoжнo oфopмлeнo oтдeльным дoгoвopoм, в тoм чиcлe бpaчным кoнтpaктoм или жe дoпoлнитeльным coглaшeниeм к ипoтeчнoмy дoгoвopy. Либo нeoбxoдимo пpoпиcaть, кaким oбpaзoм дoлжник бyдeт вoзвpaщaть пoтpaчeнныe нa пoгaшeниe eгo ипoтeки дeньги, ecли нa выдeл дoли в жильe oн нe coглaceн.

Супругам совершенно не враг современный брачный контракт

Движутся в ногу со временем и брачно-семейные отношения, поэтому становится все популярнее заключение брачных договоров и соглашений между молодоженами в случае с ипотекой. Составление данных документов является оптимальным решением ипотечного вопроса. В соглашении муж и жена прописывают порядок раздела общего имущества и общих долгов. Составить и заключить его можно как в период брака, так и после его расторжения, обязательно в письменной форме.

“Страховкой” от несоблюдения второй половинкой условий соглашения может служить брачный контракт. В данном документе муж и жена устанавливают режим совместной или раздельной собственности. (ст.42 СК РФ). Брачный контракт составляется как до заключения брака, так и во время супружеской жизни и должен содержать следующие существенные условия:

кто и в каких долях выплачивает первоначальный взнос по ипотеке;
кто и как выплачивает ежемесячные платежи;
кто становится собственником приобретенной квартиры.

Развод – это болезненный процесс для обеих сторон. Душевные переживания перекликаются с имущественными проблемами, тем более, если они связаны со страшной и ужасной госпожой Ипотекой.

Способы разделения ответственности и варианты вывести стороны из договора

Вариантов деления кредитных квадратных метров несколько, все зависит от того, насколько каждый из них устроит супругов и на что даст добро банк. Шансы получить одобрение кредитора повышаются, если еще до момента подачи заявления на прекращение семейных отношений донести информацию о грядущем разводе до ответственного работника банка. Обычно применяют следующие способы раздела.

Супруги уведомляют банковское учреждение о расторжении брака, но ничего не меняют в кредитном договоре, составляя между собой добровольное соглашение о выплатах и доле в квартире. В таком случае для финансового учреждения все остается неизменным — банк ежемесячно получает свои платежи. Как решат вопрос граждане между собой, они вправе договориться самостоятельно:

пустят квартирантов и будут погашать заем за счет арендной платы, а после окончательного расчета разделят жилплощадь;
супруга с детьми останется проживать в квартире, а муж будет каждый месяц передавать ей деньги для ипотечной выплаты (особенно актуальным такой способ стал с февраля 2021 года, когда государство на законодательном уровне обязало отцов оказывать помощь своим несовершеннолетним детям в выплате ипотеки или платы за арендованную квартиру);
супруги будут совместно выплачивать кредит, отдавая часть своих ежемесячных доходов.

Замена и отказ плательщика погашать кредит за квартиру

Бывают истории, когда женщина ответственный заемщик ипотечной квартиры развелась с супругом и сразу вышла замуж повторно. Она обращается в банк с просьбой о замене созаемщика по ипотеке при разводе. Аргументы просты — первый созаемщик не платит ипотеку после развода, а новый муж согласен нести финансовую ответственность.

Невзирая на то, что расторжение брака — свершившийся факт, бывшего супруга нельзя вывести из доли на квартиру просто так. В этой ситуации банк не может пойти на замену созаемщика без согласия на то второй стороны. Вывод — бывшие муж и жена должны в добровольном порядке договориться о передаче права собственности одной из сторон.

Когда доли супругов разделены, и на руках у каждого имеется собственный ипотечный договор, то отказ созаемщика платить ипотеку может нести правовую ответственность.

Как поменять созаемщика по ипотеке при разводе

Ваша ситуация осложнена двумя обстоятельствами. Во-первых, раздел и продажа ипотечной квартиры, купленной с использованием средств материнского капитала, возможны только после полного погашения кредита. Во-вторых, такие квартиры не становятся совместно нажитым имуществом супругов, поскольку материнский капитал имеет целевое назначение — это исключение прямо предусмотрено Семейным кодексом. Изменение состава заемщиков возможно только при одновременном перераспределении права собственности, чему в данном случае препятствует обязанность оформления квартиры в долях на всех членов семьи. Однако есть вариант разделить ответственность по кредитному обязательству с учетом того, что обязательство является общим — оформлено по инициативе обоих супругов и использовано на нужды семьи. Выделение же долей членам семьи до погашения ипотечного кредита возможно с согласия банка (но это не слишком вероятно) либо по решению суда.

Не видя документов, можно дать ответ только в общих чертах. Ваш супруг через 25 лет будет бывшим супругом, а срок давности претензий, связанных с разделом имущества после развода, составляет 3 года. Конечно, он не будет иметь права претендовать на данную квартиру.

Впрочем, материнский капитал дается на всех членов семьи, в том числе и на супруга. Если вы сейчас еще в браке, то можно подписать с ним брачный договор, фиксирующий собственность каждого из супругов на момент развода. Скорее всего, для исключения вашего бывшего супруга из списка заемщиков банк запросит именно такой документ.

Из заемщиков по кредитному договору своего супруга вы можете вывести только с согласия банка. Как правило, даже в судебном порядке банк на это не идет. Так как, по факту, чем больше заемщиков, тем больше гарантий у кредитора.

Стоит отметить, что несмотря на то, что кредит оформлен на двоих, право собственности на квартиру может быть на одного из супругов. Например, ипотека (кредит под залог недвижимости) оформлена на вас и вашего мужа, а квартира только на вас. После погашения кредита с квартиры будет снято обременение, а собственником останетесь вы.

Стоит также отметить, что у вас есть право обратиться в суд с иском о разводе и разделе имущества. Вы сможете заключить мировое соглашение на любом этапе рассмотрения дела (раз претензий у супруга нет, то сразу после подготовки дела на первом судебном заседании), где определите, что кредит (ипотеку) оплачиваете вы. После выплаты кредита вы не взыскиваете сумму в порядке регресса с бывшего мужа, а он, в свою очередь, не претендует на квартиру.

В данной ситуации есть два варианта решения проблемы. Первый: можно обратиться в банк с просьбой перевести кредитный договор только на жену. Если кредитное учреждение не против, тогда это необходимо оформить через нотариуса. Второй вариант: сразу идти в суд, доказывать, что муж не платит за квартиру. Он в свою очередь должен сообщить, что претензий не имеет. Тогда переоформление произойдет на основании решения суда. Выделять маткапитал в данном случае необязательно.

С законодательной точки зрения раздел ипотечного жилья при разводе регулируется нормами СК и ГК РФ, а именно:

ст. 34 СК РФ. Если имущество приобретено во время официального брака, оно считается совместной собственностью.

ст. 256 ГК РФ. Купленное во время брака имущество считается общим, если брачным договором не предусмотрены иные условия. Если один из супругов купил недвижимость до регистрации семейных правоотношений, она является только его собственностью, и делиться не будет.

Важно! Если в суде будет доказано, что один из супругов делал вложения в ремонт и обустройство недвижимости, купленной второй стороной до брака, он может претендовать на возврат части потраченных средств.

Чаще всего для супругов при оформлении ипотеки кредитные учреждения устанавливают солидарную ответственность, и по договору они являются созаемщиками. В случае развода у них есть несколько вариантов решения вопроса, но оптимальным является мирная договоренность, когда стороны самостоятельно определяют, кому достанется имущество и в каком порядке они будут продолжать выплачивать долг.

Второй вариант – досрочное погашение ипотеки. Для этого придется взять выписку об остатке задолженности и найти недостающую сумму. После закрытия жилищного кредита супруги делят имущество самостоятельно или в судебном порядке, если есть разногласия.

Третий вариант – продажа ипотечной квартиры. Здесь потребуется разрешение кредитора, ведь до погашения задолженности недвижимость находится у него в залоге. Без согласия ее нельзя продать, обменять или подарить.

Четвертый способ – обращение в суд. Во время судебного процесса о разделе имущества банк привлекаться не будет, т.к. здесь все производится в рамках семейного законодательства. Однако после распределения долей стороны могут разделить и долги, а на основании решения суда кредитор обязуется внести изменения и в ипотечный договор.

Основным отличием обычного раздела имущества между бывшими супругами и распределением долей при наличии ребенка является то, что сторона, с которой остается несовершеннолетний, получает большую часть жилплощади.

Определение места жительства малолетнего производится в судебном порядке или по добровольному соглашению. Если ребенку больше 10 лет, суд спрашивает его мнение.

Если у супругов есть общие дети, решение жилищного вопроса возможно несколькими способами. Наиболее приемлемый – пропорциональное деление, когда большая доля достается родителю, содержащему несовершеннолетних. Права ребенка в данном случае на первом месте. Вторая сторона может отказаться от своей доли в пользу него. Малолетний может остаться без жилья лишь в случае, когда родители накопили большие долги по ипотеке и кредитор через суд изымает недвижимость. Здесь возможно лишение родительских прав за необеспечение условий проживания сыну или дочери.

Как говорилось ранее, бывшие супруги могут разделить долговые обязательства поровну, и после расторжения брака продолжать перечислять обязательные платежи каждый от своего имени. Такие вопросы решаются в банке, но, если не удается найти консенсус, следует обратиться в суд.

Без помощи адвоката в судебных разбирательствах не обойтись, и Мурзакова Екатерина Михайловна готова в любое время проконсультировать граждан, столкнувшихся с проблемами раздела ипотеки, а при необходимости – представлять их интересы в суде. Для связи со специалистом достаточно позвонить по номеру 8 (495) 505-24-50 и описать ситуацию.

Многолетняя практика Мурзаковой Е.М. показывает, что через суд все спорные вопросы в 100% случаев решаются в пользу ее клиентов, поэтому экономить на квалифицированной защите не стоит – самостоятельные разбирательства могут стать причиной более глобальных расходов.

Как и другие финансовые учреждения, при оформлении ипотеки Сбербанк по договору устанавливает титульного заемщика и созаемщика, и обе стороны несут солидарную ответственность. Если созаемщик перестает выполнять свои обязательства после развода, бывший супруг вправе предъявить ему регрессное требование через суд.

Мирный раздел долга возможен, когда супруги составляют соглашение о разделе ипотечной квартиры у нотариуса, затем обращаются к кредитору для добровольного раздела долга согласно заранее оговоренным пропорциям. После внесения изменений в кредитный договор обязательный платеж делится на две части, и заемщики обязуются ежемесячно вносить в счет погашения задолженности денежные средства каждый от своего имени.

Переоформление ипотечного договора разводящимися супругами производится в мирном порядке, а при отсутствии добровольного соглашения – через суд. В последнем случае процедура выглядит так:

1. Одна из сторон подает заявление о разделе имущества и долговых обязательств в суд по месту нахождения недвижимости или по своему адресу регистрации.

2. Во время судебных заседаний судья выясняет, кто и в какой степени принимал участие в погашении задолженности, а также иные обстоятельства, влияющие на распределение долей и ипотечных платежей.

3. Выносится судебное решение. Истец предоставляет его в банк. При переоформлении ипотечного договора кредитор должен руководствоваться документом, оформленным судьей.

Решая вопрос, делится ли ипотека при разводе, мы ищем доступные, понятные и малозатратные варианты решения. На сегодняшний день при разводе с непогашенной ипотекой есть несколько вариантов действий:

найти покупателя, договориться с ним о внесении денег в погашение кредита и после этого переоформить право на квартиру
продолжать выплачивать кредит на прежних условиях
перестать платить кредит и дождаться пока банк сам продаст квартиру на аукционе
разделить квартиру и долги

Рассмотрим особенности этих вариантов.

При возникновении любых непонятных ситуаций относительно выполнения условий ипотечного договора необходимо обратиться в банк, где была заключена сделка. При себе необходимо иметь паспорт и оригинал ипотечного договора. Данный документ подробно излагает полный список прав и обязанностей каждого из участников сделки, а также регламентирует право их собственности.

Иногда возникают ситуации, когда между основным заемщиком и дополнительным участником случаются разногласия по вопросу имущественных прав на объект сделки, а также относительно темы разделения кредитных обязательств. В такой ситуации остается только единственный выход — вывести созаемщика из сделки. Эта процедура поможет избежать усугубления конфликта между сторонами.

После вывода дополнительного участника право собственности на объект недвижимости полностью переходит основному заемщику. При этом ответственность и кредитные обязательства в полном объеме ложатся на плечи основного участника ипотеки.

Однако не все знают особенности процедуры выведения созаемщика. Сразу стоит отметить, что этим вопросом должно заниматься финансовое учреждение, где был подписан ипотечный договор. Именно сюда необходимо принести заявление с просьбой о выводе одного из участников.